Tags: Как банки обманывают при оформлении кредита
Вот представьте ситуацию…
Вы изучили кредитный договор, и выявили, что договор содержит какие – либо нарушения Ваших прав. Как это может отразиться на Вашем финансовом состоянии в будущем. Предположим, что Вы обнаружили у себя в договоре, как минимум 5 пунктов договора, которые нарушают Ваши права.
К тому же Вы уже вышли на просрочку, либо это произойдет в ближайшем месяце. Что делать дальше – то? – спросите Вы, и будете абсолютно правы.
А вот дальше Вам, как заемщику, необходимо оформить определенные письменные документы на реструктуризацию и отправить эти документы в Банк. Мы, юристы, разговариваем только при наличии документов, потому как только в документах можно найти зацепки, с помощью которых можно либо добиться реструктуризации, либо снизить сумму долга, либо иным способом “улучшить” свое положение.
Почему письменно? Потому что причина содержится в следующем:
Итак, письменно Вы должны будете составить следующие документы:
Рассмотрим более подробно пакет документов на проведение реструктуризации.
Письменные заявления на проведение реструктуризации, в крайнем случае - на проведение рефинансирования долга по Вашему кредитному договору
Реструктуризация (от лат.Re – повтор, и рус. – структура) дословно переводится повторная структура или изменение существенных условий по договору.
Существенные условия кредитного договора перечислены в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данный список является исчерпывающим и выглядит так:
Так вот, Банками разрабатываются специальные финансовые программы, в результате которых эти существенные условия кредитного договора изменяются. Естественно изменению подлежит и финансовая нагрузка, которую по Договору обязан нести заемщик.
Рассмотрю некоторые, наиболее часто встречающиеся, финансовые программы реструктуризации:
Здесь название такой программы говорит само за себя. При таком подходе Банк замораживает выплату ежемесячного платежа на определенный срок, после истечения данного срока – выплаты продолжаются в том же объеме.
Надо сказать о том, что по такому пути идут многие известные Банки. Причем многие Банки замораживают все платежи (как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов). Однако есть Банки, которые замораживают только выплату основного долга, а сумму ленных процентов заемщик погашает в том же объеме.
В любом случае характерным признаком кредитных каникул является возобновление всех платежей в полном объеме после истечения срока отсрочки.
Смысл данной программы состоит в том, что у Вас появляется возможность увеличить срок кредита по договору, при этом процентная ставка остается неизменной.
Логично и абсолютно правильно говорим о том, что сумма Вашего ежемесячного платежа уменьшается, что в свою очередь соответственно уменьшает и финансовую нагрузку заемщика, которая легла на его плечи.
Смысл кредитной рассрочки в следующем. Сумма задолженности по кредиту замораживается, т.е. фиксируется. Фиксируется она именно на день, когда данная программа была предоставлена. Заемщик по программе оплачивает определенный процент от зафиксированной суммы долга, скажем 10%. После чего, остаток долга по Договору делиться на определенный срок, обговариваемый сторонами, в течении которого должник и оплачивает всю задолженность.
По истечении срока – договор закрывается.
Говоря о реструктуризации необходимо иметь в виду еще и о такой форме реструктуризации как рефинансирование.
Рефинансирование (от лат Re – повтор, рус. Финансирование – предоставление денежных средств) означает повторное кредитование или перекредитование.
Т.е. если у Вас есть кредит, и Вы с целью уменьшения своего ежемесячного платежа или же процентной ставки берете в том же банке или даже в другом банке под меньший процент новый кредит. Однако, деньги на руки, так таковые Вы не получаете. Почему? Потому что деньги перечисляются на Ваш «старый банковский счет», после чего который закрывается. А по новому вы начинаете оплачивать заново.
Т.е. старый кредитный договор закрывают путем зачисления денежной суммы в полном объеме. естественно, что эту сумму Банк также предоставляет Вам в кредит.
Хочу особо отметить, что у каждой формы реструктуризации есть свои плюсы и есть свои минусы. Какую форму когда применить – зависит только от тех жизненных обстоятельств, которые сложились вокруг Вас.
С уважением, автор блога
к.ю.н. Гурьев Д.И.