Tags: Кредиты: вопрос-ответ. Советы заемщику.
Российские банки начали использовать скоринговые системы недавно, но уже оценили все преимущества этого нововведения. Скоринг позволяет рассчитывать кредитные риски, устанавливать кредитные лимиты, прогнозировать поведенческий анализ клиентов, увеличить кредитный портфель, ускорить рассмотрение заявок по ссудам и т.д.
Многочисленные плюсы скоринговых программ для банка очевидны, а вот для простых заемщиков скоринг остается «темной лошадкой». Почему кому-то отказали в кредите или снизили сумму выдачи, потребовали предоставления обеспечения или дополнительные документы? Для ответа на эти и другие вопросы давайте разберемся, что такое скоринг.
Скоринг представляет собой аналитическую модель, которая на основе имеющихся статистических данных о заемщиках банка, позволяет оценить степень благонадежности конкретного клиента. Составляется «портрет» среднестатистического заемщика, который представляет собой набор основных характеристик. Если у заемщика присутствуют формальные характеристики, присущие группе заемщиков с негативной кредитной историей, ему отказывают в выдаче или уменьшают запрашиваемую сумму кредита. И наоборот.
Для каждого кредитного продукта существует свой набор характеристик (скоринговые карты), за которые проставляются баллы. Чем выше балл, тем надежнее клиент в глазах банка. Чаще всего банки используют несколько моделей скоринга, которые решают разные задачи:
Некоторые банки разрабатывают свои собственные модели скоринга, но главным условием применения любой скоринговой системы было и остается постоянное, систематическое обновление аналитических данных о клиентах.
Основными источниками данных являются заявление-анкета и документы клиента, которые предоставляются заемщиком на этапе оформления кредитной заявки. Также кредитный инспектор заполняет формы оценки заемщика и предоставленных документов.
Здесь учитывается внешний вид клиента, наличие наркотического или алкогольного опьянения, полнота ответов на вопросы, наличие в документах признаков фальсификации. Если инспектор даст негативную информацию на этом этапе, то автоматически последует отказ. Если адекватность клиента и подлинность документов не вызывает сомнений инспектора, далее вся информация из кредитной заявки вбивается в базу данных и отправляется андеррайтеру.
На этом этапе проводится оценка заемщика по следующим критериям:
Перечислять весь набор условий, влияющих на скоринговую оценку, не имеет смысла. У каждого банка и у каждого кредитного продукта – своя модель (или несколько моделей) скоринга и свой набор характеристик. Тем не менее иметь общее представление о работе скоринга для заемщика необходимо.