Приведем очень примерную схему покупки квартиры в кредит:

1. Принятие решение купить квартиру. В самом начале следует определиться, покупать квартиру или нет в принципе. Пока без каких-либо деталей ответить на вопросы:

    

   • почему нельзя оставить все как есть (снимать жилье, жить с родственниками);
   • что является побудительной причиной для покупки квартиры (недостаточность площади, плохие жилищные условия, высокая арендная плата, окончание университета и срока предоставления общежития, создание семьи, рождение ребенка);
   • для чего конкретно нужна квартира или дом, земельный участок (чтобы жить отдельно от родственников, не платить аренду, для иных причин);
   • почему нужна именно собственная квартира в определенном месте, а не альтернативные варианты (снимать, переехать в другой регион, в близлежащий регион, построит ь дом па участке);
   • в какой срок нужно обязательно купить квартиру (истечение сроков проживания в другом месте, личный срок для достижения цели);
   • какую квартиру хотелось бы купить: новостройку (с учетом того, что жить в ней можно только после окончания строительства) или готовое жилье.

   Принятие такого решения полезно и в другом смысле. «Мысли — начало поступков», говорил Jiao Цзы. Принятие решения о покупке квартиры настраивает мозг, подсознательно или сознательно, готовится к покупке квартиры, обращать внимание на определенпые предложения из внешнего мира, на которые раньше внимания не обращалось, собирать нужную информацию и принимать дальнейшие решения уже с учетом намерения купить квартиру.

2. Оценка наличия первоначального взноса и средств, для оплаты дополнительных расходов. После принятия решения о намерении купить квартиру следует определить, сколько денег уже накоплено или еще надо накопить на первоначальный взнос и каким образом это предполагается сделать. Также оцениваются расходы, которые необходимо будет понести при покупке квартиры (риелтор, госпошлина) и при получении кредита (комиссия за подготовку документов) эти расходы следует рассчитывать отдельно от величины первоначальгого взноса.
3. Оценка доходов и расходов. Оцениваются семейные ежемесячные доходы и расходы и определяется ежемесячная сумма, которую заемщик готов направлять на погашение кредита.
4. Примерная оценка лимита кредитования. Зная доходы, заемщик просчитывает примерный лимит кредитования. Это легче всего сделать, используя онлайн ипотечные калькуляторы, которых достаточно представлено в интернете. Если лимит совсем небольшой (при тех платежах, которые заемщик сможет «потянуть») стоит подумать о накоплении первоначального взноса и/или увеличении дохода и установить время для решения этого вопроса. В банк официальную заявку подавать еще не рекомендуется — к этому вопросу следует подготовиться, чтобы получить выгодную программу.
5. Проверка в бюро кредитных историй. Даже если мы никогда не брали кредиты или все кредиты погасили, то все равно рекомендуем получить свою кредитную историю, так как бывают неприятные нюансы, которые нужно разрешить до обращения в банк.
6. Выбор времени для покупки квартиры. Если покупка «не горит», то следует выбирать время, наиболее выгодное для покупки квартиры. Также время для покупки определяется наличием всех условий по самому заемщику для получения кредита.
7. Определение максимальной цены и вида жилья. Исходя из примерного лимита кредитования определяется, пока еще примерно, цена недвижимости. Далее заемщик анализирует рынок и определяет, на какое жилье он может претендовать: новостройка, готовое жилье, жилой дом, земельный участок. Это важно — так как затем будет подаваться заявка на ту или иную программу.
8. Анализ и выбор ипотечных программ и ипотечных кредиторов. Заемщик по интернету или иным источникам, по рекомендациям знакомых, анализирует имеющиеся на рынке ипотечные программы и выбирает наиболее подходящую. Оценивает себя на соответствие требованиям ипотечной программы и выбранного кредитора.
9. Обращение в банк. С сайтов понравившихся банков могут быть отправлены предварительные онлайн заявки на получение кредита уже на этапе анализа программ. Далее заемщик собирает необходимый перечень документов по себе (касательно платежеспособности, дееспособности, размера первоначального взноса и пр.) и обращается в банк. На первом этапе документы по квартире, как правило, банком не рассматриваются, поскольку одобряется лишь соответствие заемщика требованиям банка, срок и лимит кредитования.
10. Одобрение банком лимита кредитования. Банк, рассмотрев документы, выносит решение о лимите кредита заемщику, иных дополнительных условиях выдачи кредита (например, о привлечении созаемщиков, поручителей), а также сроке действия данного решения, в течение которого заемщик должен найти квартиру. Отметим, что не обязательно использовать весь кредитный лимит.
11. Поиск квартиры и одобрение квартиры банком. Заемщик формирует с учетом требований банка и лимита кредитования собственные требования к квартире: предельная цена, район, расстояние до метро, тип дома, этаж, количество комнат и начинает искать квартиру. Если у банка есть аккредитованные строящиеся объекты, то выбор осуществляется между данными объектами. Далее заемщик предоставляет документы по выбранной квартире банку для одобрения объекта недвижимости.
12. Оценка квартиры. После одобрения квартиры необходимо произвести ее оценку у аккредитованных банком оценщиков.
13. Страхование. После одобрения квартиры осуществляется ее страхование от риска утраты и повреждения, в некоторых случаях страхование жизни заемщика и страхование титула (риска потери права собственности).
    
    
    
    
     
14. Подписание кредитного договора и договора купли-продажи. После того как квартира одобрена банком, заемщик под контролем банка заключает договор приобретения квартиры, договор страхования квартиры, оплачивает первоначальный взнос, банк выдает кредит, который заемщик направляет продавцу/застройщику в оплату квартиры (обычно по Москве закладывается в банковскую ячейку).
15. Оформление права собственности и новоселье. Заемщик становится собственником квартиры, на которую одновременно устанавливается ипотека и ограничения в использовании. После получения свидетельства подписывается акт передачи квартиры покупателю и уже можно праздновать новоселье. По новостройке этот момент, конечно, происходит позже.
16. Погашение кредита. После получения кредита и покупки квартиры заемщик ежемесячно перечисляет банку платежи в погашение кредита и начисленных процентов.