Получение ипотечного кредита бывает и не таким простым, как кажется. Даже если вы берете кредит впервые в жизни, это не значит, что ваша «репутация» будет чистой. Это может закончиться отказом в получении кредита или более жесткими условиями его.

В случае ипотечных кредитов каждый четвертый случай отказа объясняется кредитной историей потенциального заемщика. Вместе с тем в России сегодня на каждого заемщика приходится примерно по две кредитные истории. Собирать кредитные истории в России не запрещено, поэтому каждое бюро кредитных историй может самостоятельно собирать информацию о заемщиках. Поэтому «обелять» свою историю придется в каждом бюро по отдельности.

Число документально зафиксированных кредитных историй в стране сегодня превысило уже 60 миллионов. Наюридические лица приходится лишь 5% из этого объема. То есть, как минимум каждый третий гражданин страны наделен кодом субъекта кредитной истории, который нужен для более оперативной работы с историей заемщика. Учреждениям, выдающим кредит важен не сам этот кода, а именно история гражданина, как заемщика, то есть его характеристика на предмет выполнения взятых на себя обязательств.

История данная хранится в специализированных бюро регионального или федерального масштаба. Таковых организаций в стране около трех десятков. Банки же самостоятельно выбирают тех, с кем будут работать. Поэтомуузнать какую же информацию о вас получит банк из таких бюро, заранее вы точно не узнаете.

О некоторых банках информация о их сотрудничестве с теми или иными бюро уже известна, ввиду их длительной работы. Так, например, филиал ВТБ24 в северо-западном федеральном округе сотрудничает с Национальным бюро кредитных историй. Некоторые кредитные организации предпочитают работать со всеми бюро сразу, как это делает Абсолют Банк.

Как это работает?

Бюро кредитных историй (БКИ) выкупает фактуру кредитных историй у различных операторов. Когда собрана определенная база данных, то информацию можно начинать продавать потенциальным займодателям. Продавать ее можно и частным лицам, которые хотят проверить чистоту своей истории перед тем, как идти за кредитом. Ситуация в чем-то похожа на бюрократические препоны, но отказ в кредите по причине плохой кредитной истории сегодня занимают достаточно большой процент. А это означает, что клиент мог платить по кредиту не своевременно, имел задолженность, не справлялся со взятыми на себя обязательствами.

При том, что сегодня отказ в выдаче кредита бывает примерно в 8 – 10% заявок, из них 2,5% имеют причину плохой кредитной истории, то есть каждый четвертый отказ. При этом заемщик далеко не всегда виноват, что в бюро кредитных историй оказалась та или иная информация, также не всегда являющаяся объективной.

Согласно действующему законодательству кредитные органы обязаны передавать накопленную информацию о заемщиках в БКИ. Такая норма действует в отношении кредитов с 1 сентября 2005 года. Главное здесь условие – согласие заемщика. Поэтому, если при получении первого кредита вы ничего подобного не подписывали, то история о вас как о пользователе кредита, может в принципе отсутствовать.

Банки стараются все же не упускать своих клиентов из вида и предлагают согласиться на использование кредитной истории, объясняя это тем, что в случае необходимости получать новые кредиты, положительная предыдущая история будет способствовать этому. В том числе «светлая» кредитная история может способствовать снижению процентной ставки. На деле это оказывается зачастую лишь словами. А кредитная история ведется лишь для целей того, чтобы обезопасить банки от опасных для них заемщиков. Клиенты часто ведутся на такие уловки.

Даже в случае небезупречно чистой истории отказ в кредите может быть не во всех случаях. Ведь банки принимают решение на основе множества факторов. В учет берется и трудовой стаж и наличие активов. Важным фактором для одобрения кредита будет также величина первоначального взноса. Чем больше пользователь кредита готов заплатить сразу, тем более высока вероятность, что кредит ему все же дадут. Любые же «грехи» в истории – повод уменьшить сумму кредита.

Но даже если ваша история чиста и невинна, не стоит думать, что в кредите вам гарантированно не откажут. В современном мире, где мы часто предоставляем паспортные данные во многих инстанциях, высока вероятность того, что эти данные будут использованы кем-либо. А случается такое часто.Кредиты бывают оформлены на лиц, которые об этом совсем не подозревают. Не стоит исключать и обычной ошибки по причине человеческого фактора. На этапе внутренней обработки информации может быть допущена ошибка, которая пойдет дальше, что может сказаться на решении в получении кредита. Здесь могут быть и сбои по причине однофамильцев или полных тезок.

Участники рынка приводят информацию о том, что 5 – 7% кредитных историй содержат в себе ошибки различного происхождения. В любом случае тому, кто желает получить крупную сумму кредитных средств, стоит предварительно «провериться» в бюро кредитных историй, подстраховавшись, таким образом, дабы знать, к чему готовиться заранее и предпринять возможные меры.

Как происходит проверка?

Кредитная история нормативно делится на 3 части: титульную – содержит общие сведения о заемщике, основная – описывает обязательства заемщика,дополнительная часть – описывает источник формирования кредитной истории.

В Банке России существует специальное подразделение под названием Центральный каталог кредитной истории (ЦККИ). Учреждение постоянно собирает у всех БКИ титульные части заемщиков, то есть владеет информацией в каком из бюро хранится история о том или ином заемщике.

Если же оный захочет узнать свою историю, то предварительно ему придется сделать запрос в ЦККИ для того, чтобы узнать в каком из бюро кредитных историй хранится именно его история. Объяснять при этом причины своего запроса он не обязан.

В случае, если есть код субъекта, то запрос можно сделать через интернет, заполнив специальную форму на сайте Банка России. Без кода процедуру придется делать через любое другое БКИ, банк или у нотариуса. Стоит помнить, что раз в год можно «провериться» бесплатно, о чем обычно не напоминают, оценивая услугу в размере до 500 рублей.

Если кредитная история сообщает о том, что заемщик оказался недобросовестным, то «почистить» ее не удастся. Только рассчитавшись со старыми долгами можно надеяться на новый кредит, но с такой историей он будет делом затруднительным. Есть все же доля и историй, в которых история остается «черной» по вине банка. Клиент рассчитался по кредиту, а отразить это в досье банковские сотрудники часто забывают. Если такое выясняется то специалисты БКИ обычно идут навстречу гражданам.

Таким образом, инструкция по «очистке» своей кредитной истории может выглядеть примерно так: в БКИ пишется заявление, в котором перечисляется перечень недостоверных данных. Далее БКИ делает запрос в кредитную организацию (около месяца). В итоге с мнением заявителя или соглашаются или нет. Если нет, то жаловаться уже стоит не на БКИ, а на банк, который не желает менять недостоверную информацию.

Пик количества подобных историй был в период кризиса 2008 года, когда банки продавали долги коллекторам. Даже если клиент возмещал долги, по документам банка он все же оставался должником. Юристы здесь советовали судиться с организацией, с которой непосредственно заключался договор. Остальные могут быть привлечены в качестве соответчиков.