Если в жизни возникли трудности, и вам нужно получить дополнительные деньги, вы так или иначе окажетесь перед выбором: какой кредит оформить? Кредитных программ сейчас масса, они сильно отличаются и по цене, и по условиям к клиентам, и по требованиям к возмещению средств. В данной статье рассказано о главных видах займов и даны рекомендации, позволяющие грамотно подойти к выбору кредита, исходя из ваших интересов.

Целевой кредит

К данному виду относятся все кредитные программы, включающие или единовременное крупное приобретение (машина, недвижимость), или с дорогостоящими услугами, которые клиент получает в течение конкретного срока (ремонт, образование, отпуск, лечение). К целевым кредитам также добавляют кредит на открытие бизнеса.

Смысл целевого кредита состоит в том, что фирмы чаще всего дают его на особых условиях, с выгодной процентной ставкой (не обязательно минимальной, но не больше среднерыночного размера для таких займов), а также часто с минимальным пакетом документов. Например, если вы желаете улучшить жилищные условия, вам следует останавливаться на ипотечных программах, если приобрести автомобиль – обратиться к предложениям по автокредитам.

Если же обратиться к ремонту, отпуску, образованию и иным услугам подобного рода, то лучше для начала составить список фирм, предлагающих кредиты именно для данных целей.

Осуществить такую выборку можно на интернет-сайтах с помощью поиска. Плюсами целевого кредита являются стандартизированный процесс получения и быстрое рассмотрение заявки фирмой; минус – вы не можете направить средства на иные цели, кроме обозначенной, и обычно все расчеты происходят безналичным способом, иначе говоря, «живые» средства клиент даже не получает. В ситуации с образовательным кредитом это не столь важно, а вот при оплате ремонта, приобретении недвижимости или автомобиля клиенту часто хотелось бы иметь свободу. Целевые кредиты к тому же предполагают, что часть средств на приобретение или оплату услуг вы перечисляете сами (например, стартовый взнос по ипотеке или по автокредиту). Если говорить о кредите на бизнес, то там существуют ограничения на период жизни фирмы (чаще всего не моложе 12 месяцев от даты регистрации), и чаще всего выдается лишь под залог.

Потребительский нецелевой кредит

Он же называется «кредитом на любые цели». Это одно из самых распространенных предложений, так как вы получаете как раз средства, и не должны отчитываться перед учреждением, как и на что вы их направляете. К тому же размер кредита может быть значительным (без залога в настоящее время можно оформить до 3 млн рублей при условии наличия постоянной зарплаты и возможности ее подтвердить). Пакет документов тоже минимален (все больше фирм оформляют потребительские нецелевые займы при наличии 1-2 документов), и ответ выносится в течение одного дня или даже часа. Огромным недостатком потребительского кредита является его высокая стоимость для клиента – процентные ставки примерно в 1,5-2 раза больше, чем по целевым (для сравнения: если поавтокредитам можно отыскать спец.предложения под 8-9%, то оформить потребительский кредит наличными без залога меньше, чем за 22-25% не получится). «Оформить скидку» можно, если вы предоставляете залог и поручителей, или располагаете отличной кредитной историей, или – самый популярный вариант – являетесь зарплатным клиентом учреждения.

Кредитная карта

Этот вариант кредитования становится более распространенным, несмотря на то, что наибольшее ограничение по карте нечасто превышает 100 000-300 000 рублей. В большей степени кредитка соотносится с потребительским кредитом на любые цели с тем отличием, что предоставляется постоянно в безналичной форме и самое основное - является возобновляемой. То есть, закрыв за месяц или весь долг, или ее часть, вы можете еще и еще пользоваться средствами учреждения – вплоть до окончания периода действия вашей карты. После этого кредитка перевыпускается, если вы вели себя как ответственный клиент, и вносили хотя бы минимальные платежи без просрочек. Большинство опытных клиентов считают кредитную карту наилучшим источником при необходимости в заемных деньгах, так как, прежде всего, ее достаточно просто оформить (в некоторых фирмах это занимает 15-20 минут), во-вторых, нет жестко ограниченного расписания по взносам, но имеется льготный срок, в течение которого проценты не начисляются, если задолженность закрыта полностью, наконец, это средства, которые всегда находятся рядом, если карта не заблокирована. Но, естественно, имеются и недостатки. Это и большой процент за пользование средствами (чем легче оформить карту, тем выше ее стоимость), и дополнительные комиссии (например, за снятие наличных или обслуживание карты, страховка и т.д.).

Так или иначе, выбор займа зависит только от ваших интересов и целей, а также возможностей по своевременному и полному закрытию долга. Следует также верно оценивать себя как заемщика. Так, вы не сможете оформить ипотеку, если не обладаете постоянной доказанной зарплатой и сбережениями для стартового взноса, а кредит на бизнес вы не получите без целого ряда требований к заемщикам-бизнесменам. Как раз поэтому, многие предприниматели только что открытых фирм оформляют потребительские займы «на любые цели» и направляют их в дело. Кредитную карту с небольшими ограничениями в настоящее время может оформить почти любой совершеннолетний и работающий гражданин. Но кажущаяся простота оформления не должна вводить в заблуждение по вопросу дополнительных средств – какой бы тип кредитов вы не выбрали, вы рискуете осложнить свою жизнь и превратиться в объект внимания коллекторов.