Tags: Как банки обманывают при оформлении кредита
Хотя получить ссуду на выгодных условиях реально. Например, взяв целевой кредит (на ремонт, покупку техники, машины, на обучение). Обычно он дешевле. Сумма процентов напрямую зависит от первого взноса: чем больше вы заплатите сразу, тем меньше потом.
При начислении процентной ставки как расчетная база может использоваться разное количество дней. Как реальные 365 (366) дней, так и условные 360 суток. Сотрудники банка объясняют, что это для упрощения расчетов. Но ведь таким образом вы будете переплачивать проценты по кредиту на стоимость пользования кредитом за 5 дней (при базе 360 дней). Так что, прежде чем подписать кредитный договор, узнайте, как рассчитывается ежемесячный платеж. Увы, если договор с невыгодной ставкой уже подписан, ничего не изменишь.
Для многих неприятным сюрпризом может стать необходимость оплачивать дополнительные комиссии. Комиссии разделяются на 2 основные группы. Единовременные обычно берутся за оформление кредита и могут достигать 23% от суммы займа. Ежемесячные комиссии могут достигать 0,3–1,6% от величины кредита.
Страхование жизни, здоровья и т. д. Это может быть обязательным условием кредита, "написанным" мелким шрифтом. Кстати, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа "кредиты без комиссий", но по факту оказывается, что дорогое страхование является обязательным условием получения кредита.
Остерегайтесь фраз типа "Заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка". Здесь могут скрываться расходы за прием денег в кассу, пересчет наличности, за зачисление средств на счет в случае перечисления безналичным платежом. Опасность в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить... понятно в какую сторону.
В договоре обязательно должна быть указана эффективная процентная ставка. Она показывает, сколько процентов вы переплачиваете на самом деле. И может отличаться от той, которую вам называют в банке, в 2–3 раза.
Обратите внимание на сроки и способы гашения долга. Если платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты "в пути", от момента внесения вами денег до их поступления на ваш счет может пройти время (в случае оплаты через отделения связи срок может составить до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш счет! Учтите это, ведь возникший в таком случае сбой в платеже все-таки является просрочкой и грозит вам штрафами.
Не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например: "Процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка".
Прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена: обычно она меняется раз в год или может быть изменена лишь по прошествии определенного периода времени (например, пяти лет). Если вы не готовы слепо рискнуть, привязка к ставкам LIBOR, MosPrime и прочим названиям, похожим на ругательные, должна вас насторожить.
Условия досрочного расторжения договора по инициативе банка, право банка потребовать вернуть кредит. Не должно быть простой фразы типа "банк вправе потребовать, и все". Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита.
Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банки берут энную сумму, если вы решите досрочно расплатиться. Если планируете досрочное погашение, оцените размер этих расходов и рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.
Перед подписанием договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности. Если есть сомнения – не подписывайте и еще раз внимательно прочитайте условия.