Наталия Бакатина

С высоты современной цивилизации можно смело утверждать – долги появились раньше денег. Соседки по пещере одалживали друг у друга пряные корешки, чтобы повкуснее сварить мамонта, их гориллообразные сожители брали друг у друга дубинки, чтобы этого мамонта завалить.

Самые предприимчивые из наших предков быстро сообразили, что дав в долг корешок, обратно можно потребовать два, а одолжив дубинку запросить за это кусок добычи – ведь если соседу что-то нужно срочно, он может и махнуть рукой на невыгодность такой сделки.

  ... оформить кредит на 100 000 у.е. могут лишь единицы счастливых обладателей платиновых кредитных карточек - в сущности, люди, у которых уже давно все куплено.  

Постепенно появились деньги, за ними – ростовщики, ссужавшие малоимущих деньгами за очень приличный процент. Капиталистическое общество породило банковскую систему, банкиры, в свою очередь, придумали кредиты. Сейчас мы пользуемся этими благами цивилизации почти ежедневно. Кредитные карточки, обещанные платежи на мобильник, продажа бытовой техники в кредит. Перехватывать у приятеля пару сотен баксов до зарплаты уже как-то неловко, проще взять краткосрочный кредит в банке.

Вступая в денежные отношения с банками или с собственными знакомыми, важно помнить, что финансы – основа нашего благополучия, и ради быстрого получения необходимой суммы не стоит сильно рисковать.

Долги

Если вам слегка не хватает на новые туфли, проще одолжить денег у знакомых. Процентов с вас, скорее всего, никто не возьмет, вернуть деньги вы сможете быстро, и все останутся довольны. Если же речь идет о крупных суммах, то поразмыслите, куда лучше обратиться: к знакомым или в банк. И что для вас окажется неприятнее в случае, если вы не успеете вернуть долг: подпортить дружеские отношения или выплачивать штраф банку.

Если вы сами даете в долг ощутимую сумму, обязательно требуйте с должника расписку. Любая бумажка, на которой должник назовет себя по фамилии, имени, отчеству, напишет, какую сумму берет у вас в долг, и поставит свою подпись, будет иметь юридическую силу. Главное - указать в расписке всю сумму долга и срок, к которому вы хотите его получить обратно.

Если в расписке не указана дата, к которой должник обещает вернуть вам деньги, это не смертельно. Хотя немного усложнит процесс. По закону в этом случае должник обязан вернуть вам всю сумму в течение 30 дней с момента вашего требования. Главное - иметь при себе доказательства того, что вы требовали вернуть долг. Проще всего отправить требование об уплате заказным письмом с уведомлением.

Если вы боитесь споров о подлинности расписки - ее лучше заверить у нотариуса.

Если вы даете в долг валюту, а обратно хотите получить ту же сумму в рублях, лучше всего внести в расписку указание, по какому курсу будет совершаться платеж. В расписке также можно указать процент, который должник заплатит за пользование вашими деньгами, или написать, что заем является беспроцентным. Эти подробности позволят избежать недоразумений, и застрахуют вас от скандалов и претензий.

Если вы не очень доверяете должнику – возьмите у него какую-нибудь ценную вещь в залог. Машина, бабушкины бриллианты, антиквариат – любая дорогостоящая вещь придаст вам уверенности в возврате долга и простимулирует должника вернуть деньги. А на нет - и суда нет. Нет денег - можно смело продавать вещицу. Главное - не забыть внести пунктик о взятом залоге в расписку.

Кредит

Многие банки сегодня предоставляют кредиты на сумму от 1000 до 5000 у.е., не интересуясь, на что вы планируете эти деньги потратить. Вы заполняете стандартную форму договора, и если у вас приличная «белая» зарплата, и вы работаете на одном месте дольше 6 месяцев, то скорее всего, вы без проблем получите кредит. Если у вас в собственности есть квартира - это сильно увеличивает ваши шансы на получение кредита.

Первое правило кредитующегося - не жалеть времени на изучение кредитного договора. Случается, что банки, пользуясь невнимательностью клиентов, «забивают» в договор так называемые скрытые проценты. В итоге вы подписываете обязательство выплачивать 10% годовых, а если пересчитаете итоговую сумму, то выяснится, что платить вам теперь все 15%. Но какие бы разночтения ни отыскались в договоре, правило железное - вы в любом случае выплачиваете наибольшую сумму.

Также стоит обратить внимание на санкцию за просрочку платежа. Конечно, за задержку оплаты на пару дней в суд вас не потащат, а вот накинуть дополнительных пару процентов могут запросто.

После того, как вы полностью рассчитались по кредиту, обязательно позвоните в банк и уточните, погашен ли ваш кредит. Еще лучше - сохранить все корешки платежных документов на полгода. Мало ли как взбрыкнет банковская компьютерная система? В случае чего у вас будут доказательства того, что вы вносили платежи в правильном размере, не нарушая сроков.

Товары в кредит

Система продажи товаров в кредит очень распространена, особенно в отношении бытовой техники и автомобилей. Все просто: вы приходите в автосалон или магазин и выбираете нужную вещь. Самое интересное начинается потом - например, когда вы начинаете искать наиболее выгодный кредит.

Как правило, в крупных торговых центрах свои кредитные отделы имеют несколько банков. Один банк предлагает беспроцентный кредит на 3 месяца, другой – на полгода за 3%, третий – на 10 месяцев за 10%. Ваша задача – трезво оценить свои возможности, и решить, что вам удобнее – выплачивать три месяца по ползарплаты, зато без процентов, или отщипывать каждый месяц маленькуюю сумму, но в итоге переплатить лишнюю тысячу рублей.

Имейте в виду, что сидящие за соседними столиками клерки разных банков, которые мило щебечут, пока вы выбираете товар, при вашем приближении к их столикам становятся друг другу злейшими врагами, ведь они – конкуренты в борьбе за вас, своего потенциального клиента.

Если одна из этих милых барышень или один из приятных юношей на ваш вопрос о беспроцентном кредите на полгода категорично заявляет, что такой услуги нет, хотя над его головой висит рекламный плакат этого кредита, не расстраивайтесь. Это означает, что нужный вам кредит предлагает другой банк-конкурент, представитель которого сидит за соседним столиком. Поэтому имеет смысл узнать об услугах каждого из банков и только после этого делать выбор.

Процедура получения такого кредита мало чем отличается от предыдущей. С вас потребуют указать размер зарплаты, попросят паспорт и еще один документ – чаще всего водительские права или заграничный паспорт. Надо будет сообщить, есть ли у вас квартира и машина. В течение 15 минут банк примет решение о вашей благонадежности, после чего вы сможете оформить покупку. Согласие на кредит банк, как правило, дает при зарплате от 15 000 рублей, однако если вы покупаете не очень дорогую вещь, требования к вашей зарплате могут быть ниже.

Кстати, если вы решите вернуть вещь в магазин, вам возвратят всю стоимость покупки, но ваших кредитных обязательств это все равно не отменяет. Вам все равно придется ежемесячно платить по кредиту. Поэтому на всякий случай узнайте, можно ли досрочно погасить кредит, и не грозит ли вам это дополнительными процентами.

Ипотека

Цены на жилье нынче высоки как никогда, оформить кредит на 100 000 у.е. без обеспечения может вовсе не каждый, а лишь единицы счастливых обладателей платиновых кредитных карточек. Простым людям не остается ничего, кроме ипотеки.

Ипотека – это залог недвижимости, иными словами, квартиры. Стандартная схема ипотеки выглядит так: вы покупаете квартиру, и одновременно с оформлением купли-продажи оформляете залог этой самой квартиры банку, в то время как банк выплачивает за вас стоимость квартиры. По сути банк не дает вам деньги на покупку, а сам делает ее за вас, а потом вы в течение определенного срока (в среднем от 5 до 20 лет) ежемесячно или ежегодно выплачиваете сумму кредита. При этом вы можете жить в новой квартире, являетесь ее собственником, но, допустим, продать ее до полной уплаты кредита вы сможете лишь с согласия банка или не сможете вовсе. Все эти условия прописываются в договоре, так же как и положения о возможности досрочного погашения кредита или, наоборот, об увеличении срока выплаты.

Прежде чем ввязываться в ипотеку, стоит походить по риэлтерским конторам, послушать, на каких условиях предлагают ипотеку разные банки (как правило, у каждого крупного риэлтера есть «дружественный» банк, который и предоставляет клиентам ипотечный кредит), и лишь после анализа как минимум трех разных предложений делать свой выбор. В идеале надо всюду ходить со знакомым юристом – он лучше вас разберется в хитросплетениях оформления прав и начислении процентов.

Ипотека – серьезное долгосрочное обязательство, ставка в котором ваш дом - ваша крепость, поэтому трезво оцените свои возможности. Лучше выплачивать посильную сумму более долгое время, чем из последних сил платить по самой высокой ставке, рискуя в случае непредвиденных расходов задержать очередной платеж и оказаться на улице.