В чем отличие аннуитетных платежей от дифференцированных? - Obanks.ru
Логин Регистрация

В чем отличие аннуитетных платежей от дифференцированных?

Tags: Кредиты: вопрос-ответ. Советы заемщику.

    -

Выбирая сумму, валюту и срок кредита, не менее важно определить и способ его погашения. Способ погашения для каждого кредитного предложения устанавливается банком, клиентам остается или соглашаться с ним, взяв кредит, или отказаться от кредита.

В настоящее время банки применяют всего два способа погашения кредита – аннуитетными и дифференцированными платежами.

Различие между этими двумя способами заключается в том, как именно будет происходить погашение основного долга («тела кредита») и процентов по нему.

При дифференцированных (понижающихся или «от остатка») платежах вся сумма основного долга делится на равные части, которые выплачиваются ежемесячно вместе с процентами, начисленными на остаток основного долга. При таком способе первые платежи по кредиту будут максимальными, но постепенно сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться. Аннуитетные (равные) платежи рассчитываются по специальной формуле и равномерно распределяются на протяжении всего срока действия кредитного договора. Аннуитетный платеж можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора.

Преимущества и недостатки обоих способов гашения кредита



С 2002—2003 годов практически все банки стали очень быстро переходить на аннуитетные платежи. Это связано с главным достоинством аннуитетных платежей, удобным для заемщиков и выгодным для банков, а именно – одинаковые суммы ежемесячных выплат по кредиту в течение всего срока действия договора. Аннуитетные платежи помогают заемщику спланировать бюджет, ежемесячно выделяя на погашение кредита одну и ту же денежную сумму.

Равномерное распределение долговой нагрузки на весь срок кредита выгодно отличает аннуитетные платежи от дифференциальных, которые в начале срока кредитного договора ложатся тяжким бременем на плечи заемщиков. Но есть одна тонкость – структура равных на первый взгляд  платежей со временем меняется: структуры первого и последнего аннуитетных платежей будут диаметрально противоположными.  Суть аннуитетного графика погашения заключается в том, что в первую половину срока кредитного договора ежемесячный платеж состоит в основном из процентов, а сумма основного долга по большому счету начинает выплачиваться только с середины срока.

Преимуществом дифференцированных платежей является то, что с самого первого платежа выплачивается «тело кредита», то есть сумма основного долга уменьшается, а вместе с ней становятся меньше и проценты по кредиту. Уже упомянутый главный недостаток этого способа гашения кредита – максимальная нагрузка на заемщика в самом начале срока действия кредитного договора.

Как правило, доходы заемщика со временем возрастают, а основные выплаты при дифференцированном способе приходятся на самое начало кредита. Подобная схема кредитования в настоящее время применяется достаточно редко и в силу того, что немногие заемщики готовы брать основную финансовую нагрузку непосредственно в самом начале срока кредита. Еще один минус дифференцированных платежей заключается в том, что при расчете платежеспособности клиента учитываются большие суммы первых выплат, а это существенно влияет на максимальную сумму кредита, которую банк может представить заемщику.

Какой способ погашения кредита более выгодный?

1. С точки зрения общей переплаты по кредиту дифференцированный платеж более выгоден, чем аннуитетный. Например, за десятилетний срок кредит переплата по ставке 12% аннуитетного платежа составит такую же сумму, как при ставке 14% дифференцированного платежа. В конечном итоге, заемщик, выбравший аннуитетную схему расчета платежей, заплатит банку большую сумму, чем клиент, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.



2. Если заемщик захочет досрочно погасить кредит спустя половину срока действия кредитного договора, то при дифференцированных платежах ему останется вернуть половину основного долга, а при аннуитетных – три четверти. Это связано с тем, что в первую половину срока кредита аннуитетные платежи практически полностью состоят только из процентов по кредиту, а не из «тела кредита».

3. Аннуитетный способ погашения кредита в большей степени подходит тем, кто хочет взять максимальную сумму кредита, рассчитывает со временем увеличить свой доход, а так же не планирует досрочное погашение кредита (хотя бы не в первую половину срока действия договора). Дифференцированные платежи выгодны заемщикам с высоким уровнем дохода, готовым к большим долговым нагрузкам в начале срока кредита и не желающим переплачивать банку лишние проценты за более комфортные условия аннуитетных платежей.


Поделиться статьей


Похожие на 'В чем отличие аннуитетных платежей от дифференцированных?' статьи

Foo20140811 26106 1gfyi7f?1407780180

Потребительский кредит: важнейшие пункты договора

В привлечении срочного кредита сейчас нет совершенно ничего необычного и сложного Миллионы людей в России в магазине где присутствует банковский представитель или в банке без всяких трудностей ежедневно заключают договоры Эта простота и скорость ...

В категории : Потребительские кредиты
Foo20140728 20545 11be8dt?1407409527

Разовый кредит и кредитная линия.

Будущие заемщики зачастую целью привлечения в свой бизнес дополнительны средств задумываются о кредите И у них тогда появляется множество вопросов какой банк выбрать в качестве кредитора какой взять кредит и на какую сумму какие условия самые опт...

В категории : Кредиты: вопрос-ответ. Советы заемщику.
Foo20140801 18267 qdk15f?1407409479

Кредитная кабала? А что это такое?

Уважаемые студенты юридической школы Часто Вы слышите поговорку взял кредит влез в кредитную кабалу Кредитная Кабала А что такое кредитная кабала Наверняка у каждого из Вас свой ответ на данный поставленный вопрос Для кого то кредитная кабала это...

В категории : Кредиты: вопрос-ответ. Советы заемщику.
Foo20140801 15280 11j7jl1?1407409480

Пытаемся договориться с банком о реструктуризации

Вот представьте ситуацию Вы изучили кредитный договор и выявили что договор содержит какие либо нарушения Ваших прав Как это может отразиться на Вашем финансовом состоянии в будущем Предположим что Вы обнаружили у себя в договоре как минимум пунк...

В категории : Как банки обманывают при оформлении кредита

Back