Будущие заемщики зачастую целью привлечения в свой бизнес дополнительны средств, задумываются о кредите. И у них тогда появляется множество вопросов: какой банк выбрать в качестве кредитора, какой взять кредит и на какую сумму, какие условия самые оптимальные... Как правило, в этом случае, основная проблема заключается именно в выборе подходящего конкретному заемщику вида кредитования.

Сегодня практически все российские банки предлагают множество различных видов кредитования для бизнесф. Каждый из них по-своему специфичен и предназначен для конкретной цели и конкретного бизнеса: кредитная линия - и возобновляемая, и невозобновляемая, разовый кредит или овердрафт.

Разовый кредит

Разовый (единовременный) кредит в настоящее время - самый известный и самый простой вид кредитования. Как только банк примет решение о предоставлении займа, вся сумма кредита переводится на расчетный счет организации.

Разовый кредит можно погасить тремя способами:

1. Аннуитентный платеж – этот вид платежа хорошо знают заемщики по обыкновенномупотребительскому кредиту. В бизнес-кредитовании этот вид платежа встречается нечасто и предлагается банками при кредитовании небольших сумм – до 1-3 миллионов рублей.
2. Выплата основного долга производится равными платежами – погашение кредита производится ежемесячно в два этапа: части основного долга и процентов на оставшуюся сумму. В финансовом плане этот вид платежа выгоднее аннуитетного платежа, но при этом заемщик испытывает неудобства, связанные с большими платежами в первые месяцы кредитования.

Под индивидуальным графиком выплаты кредита подразумевается ежемесячная выплата процентов, начисленных на остаток от основного долга. А выплата самой задолженности производится в соответствии с графиком, согласованным с банком. Такой вид погашения кредита банки предлагают тем заемщикам, у которых бизнес носит сезонный характер. Значит, в сезон работы платежи предприятия будут самыми большими, а в «не сезон» они станут, наоборот, минимальными.

Что касается процентных ставок и комиссионных сборов: нередко при разовом кредите присутствуют несколько комиссий и видов процентов:

• комиссия за выдачу кредита, составляющая от 0,5% до 5% от суммы займа. Она единовременна, её размер зависит от банка и выплачивается до выдачи кредита;
• процентная ставка зависит от суммы кредита, срока кредитования, залога и финансового положения заемщика. Проценты рассчитываются следующим образом: начиная со следующего за оформлением кредита дня, и начисление их идет до окончания действия кредитного договора или погашения кредита. Начисляются проценты каждый день на остаток задолженности, а выплата процентов производится в конкретную дату либо в сроки, оговоренные банком;
• комиссия за досрочное погашение кредита устанавливается в соответствии с условиями банка.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая, другими словами, с лимитом выборки, кредитная линия напоминает условиями предоставления разовый кредит. Но есть и отличие: сумма кредита переводится на расчетный счет не сразу, а частями (траншами). В кредитном договоре должны быть прописаны суммы траншей и сроки их перевода - так называемый, график выборки кредитной линии. Но они могут определяться и на основании заявления заемщика. Обычно, время выборки кредита составляет 6-12 месяцев, в течение которых заемщик вправе потребовать средства в рамках лимита кредита. Как только весь лимит исчерпывается, кредитная линия закрывается, и заемщик не сможет вновь ею воспользоваться.

Преимущества невозобновляемой кредитной линии:

• банки начисляют проценты только на выбранные и непогашенные транши кредита, а на неиспользованный остаток на кредитной линии процентов не начисляют;
• банки готовы в рамках кредитных линий предложить довольно крупные суммы;
• по каждому траншу комиссия за выдачу средств проводится отдельно, что дает возможность заемщику не выплачивать большой суммы единовременно;
• комиссии за погашение кредита досрочно обычно отсутствуют.

Недостатки невозобновляемой кредитной линии:

• при возникновении некоторых трудностей с выплатой предыдущего транша, банк вправе уменьшить количество средств на линии или закрыть лимит кредитной линии вообще;
• если лимит кредитной линии не востребован, банки требуют внести дополнительную комиссию;
• каждый транш кредитной линии предполагает индивидуальный график погашения. Отметим также отсутствие аннуитетного способа платежа.

Возобновляемая кредитная линия

Один из самых сложных видов кредита - возобновляемая, то есть, с лимитом задолженности, револьверная, кредитная линия. Условия предоставления и использования этого вида кредита схожи с условиями невозобновляемой кредитной линией, но с одним отличием: револьверной кредитной линией заемщик может пользоваться неограниченное количество раз. Проще говоря, выплачивая задолженность в определенном объеме, заемщик имеет право обратиться в банк, чтобы ему предоставили еще один транш на эту сумму.

Выплатить задолженности по возобновляемой кредитной линии можно двумя способами.

Первый из них возможен только при наличии подписанного соглашения по каждому отдельному траншу, которое определяет график погашения по кредиту. Такой способ в плане расчетов весьма сложен, т.к. траншей может быть несколько десятков, и следить за каждым по отдельности очень проблематично и чревато ошибками. Этот вид погашения банки применяют очень редко.

Способ второй заключается в следующем: в кредитном договоре устанавливается график снижения лимита по долгу по кредитной линии. Этим банк устанавливает максимальную сумму задолженности, которую заемщик может не оплатить в назначенный срок. Если суммы непогашенных траншей превысили установленный лимит, часть своей задолженности клиент обязан оплатить.

Примечательно, что в любом случае выплату процентов по кредитной линии заемщик производит ежемесячно, и в этом случае не действуют графики платежей и скидок на сезонность предприятия.

Как сделать верный выбор

Вставая перед выбором между оформлением кредита и кредитной линии, заемщик должен обратить внимание на некоторые существенные моменты.

Цель оформления кредита

• есть необходимость в денежных средствах на покупку недвижимости, техники или разовое приобретение товара, что требует в короткие сроки выплаты определенной суммы. В этом случае идеальный вариант: оформить в кредитном учреждении единовременный кредит на крупную сумму. Так, сразу после выдачи займа, средства переводятся на расчетный счет заемщика, и оттуда уже можно будет расплатиться по договорам закупок;



• договор предусматривает частичную предоплату, отсрочку платежа по кредиту или произведение всех расчетов в определенных долях, отдаленных друг от друга во временном пространстве (например, сборка приобретенной производственной линии осуществляется только после поступления 50%-ной предоплаты, а окончательный расчет производится после монтажа и запуска). В этом случае удобно воспользоваться невозобновляемой кредитной линией. Таким образом, пока предприятие рассчитывается по кредитному договору, на неиспользованные средства проценты начисляться не будут;
• в случае если организации постоянно нужны средства – удобной окажется возобновляемая кредитная линия. Допустим, розничным торговым предприятиям, которые производят периодические расчеты с поставщиками, использование наличных денежных средств не является выгодным, а часто и вообще невозможным, потому что здесь просто невозможно запланировать доход.

Различные комиссии и платежи

Перед тем, как подписать договор, нужно внимательно ознакомиться с комиссиями, существующими в данном банке. Так как нередко взимаемые банком за свои услуги комиссии, превышают выгоду, полученную Вами благодаря правильному выбору суммы займа. Особое внимание следует обратить на комиссии за выдачу кредита, невостребованный остаток по кредитной линии и за погашение кредита до установленного срока.

В чем состоит сложность при расчете платежей

По обыкновению, у мелких предприятий нет в штате отдельных единиц, которые бы сотрудничали с банками, поэтому своевременная уплата процентов и комиссий для них - серьезная проблема. Руководитель часто работает в авральном режиме, в котором трудно найти время для контроля за датами платежей по множеству соглашений (в основном речь идет о кредитных линиях). Но, в любом случае, ответственность будет лежать именно на заемщике. Следует быть внимательным, выбирая кредитную программу и график выплат по кредиту, равно как и простоте расчетов и прозрачности платежей.