Большинство российских должников до сих пор не понимают разницы между коллектором и судебным приставом. Едва завидев в почтовом ящике конверт с костями и черепами, впечатлительные граждане впадают в истерику, отключают телефоны и переезжают к родственникам. Однако прежде, чем паковать чемоданы, имеет смысл разобраться, на каких "этапах жизни" долга действуют приставы и коллекторы и какими полномочиями они обладают.

 

Сами коллекторы презентуют себя так. "Долговые агентства появляются в жизни неплательщика на досудебной стадии взыскания: звонят, посылают письма, встречаются, уговаривают. Они пытаются объяснить должнику, какие последствия могут наступить, если он не будет исполнять обязательства перед банком. Например, человек может испортить свою кредитную историю и навсегда лишиться возможности получить ссуду в любом другом банке", – говорит заместитель генерального директора агентства "РусБизнесАктив" Андрей Сорокин. Должнику невыгодно доводить дело до суда не только в моральном, но и финансовом смысле. Ведь помимо долга и штрафов придется раскошелиться на судебные издержки и исполнительский сбор, который составляет 7% от невозвращенной суммы.

 

Однако на консультировании должника о размере просрочки и причинах ее возникновения полномочия агентов по сбору долгов заканчиваются. "Коллектор может работать с долгом на всех этапах его взыскания, даже сотрудничать с приставами в ходе исполнительного производства, но при этом имеет право лишь вести переговоры от лица кредитора, – поясняет Ирина Поддубная. – Полномочий проникать в квартиру должника и арестовывать имущество у коллектора нет". Зато они есть у судебного пристава. Он возникает на пороге жилища неплательщика с исполнительным листом – решением суда о принудительном взыскании задолженности – и при необходимости может войти без спроса и описать все, что нажито непосильным трудом, для последующей продажи в счет погашения обязательств перед банком.

 

Полномочия приставов-исполнителей подробно описаны в федеральном законе "Об исполнительном производстве". У коллекторов "своего" закона пока нет, и когда он появится – прогнозировать сложно. Над его созданием работают не только депутаты и банковские объединения, но и две ассоциации взыскателей просрочек – Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ), которые никак не могут договориться между собой.

 

Так, в конце июня свою версию законопроекта "О коллекторской деятельности" обнародовала рабочая группа, созданная при МЭРТ, Ассоциации российских банков и АРКБ, но документ вызвал массу замечаний со стороны НАПКА. В числе прочего "конкуренты" раскритиковали отсутствие положений о защите прав должника. Авторы ответили: эти права давно установлены Гражданским и Уголовным кодексами России, а все претензии – просто реакция на то, что проект подготовлен и хоть в каком-то виде опубликован конкурирующей организацией. Но пока профессионалы соревнуются в острословии, воз и ныне там.

 

Говоря о подготовленном проекте, который, кстати, занимает всего шесть страниц текста в Word, невольно обращаешь внимание на особую роль, которая отводится саморегулируемым организациям коллекторов (СОК) в формировании рынка. По задумке авторов, эти структуры должны заняться разработкой стандартов и правил коллекторской деятельности, а также подготовкой кодексов чести, соблюдать которые будут обязаны все компании, вступившие в организацию. Частные или юрлица, желающие заняться "выбиванием долгов", должны будут обязательно вступить в одну из СОК. Без этого получить статус субъекта коллекторской деятельности и соответствующее свидетельство не получится.

 

Надзор за СОКами и ведение их реестра должны будут осуществлять федеральные уполномоченные органы. А чтобы у коллекторов не возникло соблазна "нагреть руки", подготовленный документ обязывает осуществлять все выплаты в счет погашения кредита безналичным путем. "Но пока проект не принят, мы руководствуемся существующим законодательством, по которому не имеем права применять к должнику какие-либо меры силового характера. Так что, утюги и паяльники использовать в работе не будет ни одно настоящее коллекторское агентство – это противоречит Уголовному кодексу РФ и кодексу чести", –уверяет Андрей Сорокин.

 

Подобные "нравственные" хартии существуют у обеих крупнейших коллекторских ассоциаций, и компании, входящие в их состав (а это большинство российских агентств), должны в обязательном порядке к ним присоединиться. Скажем, в кодексе этики НАПКА определено, что работникам агентства следует корректно и уважительно относиться к должникам, не унижать их честь и достоинство, а также не использовать в работе противозаконных методов, в том числе угрожающих жизни и здоровью заемщика.

 

"Помимо этого, сотрудники агентств должны иметь опыт взыскания или опыт работы в смежных областях – кредитовании, страховании или юриспруденции, – добавляет Ирина Поддубная. – Коллекторы обязаны предоставлять должникам достоверную информацию о себе и своей деятельности, обеспечивать защиту всех сведений, составляющих банковскую и коммерческую тайны". Но если крупные агентства заботятся о своей репутации и, чтобы не потерять крупных клиентов, внимательно выбирают способы общения с должником, то мелкие игроки зачастую не находят аргумента весомее утюга.

 

А за дипломатией на коллекторском рынке следить пока тоже некому. Ведь пока у сборщиков долгов нет регулятора. Не так давно на эту почетную роль пробовались такие уважаемые организации, как Федеральная служба по финансовым рынкам, Минфин и ЦБ. Однако против последнего с железобетонными аргументами выступили участники АРКБ: в портфелях коллекторов есть не только невозвраты по банковским ссудам, но и долги в сфере ЖКХ, сотовой связи, лизинга. Таким образом, выбирать регулятора на основании лишь части работы долговых агентств вряд ли разумно, посчитали игроки. "Контроль над коллекторским бизнесом должен осуществляться саморегулируемой организацией (СРО), как это и происходит в западных странах, – уверена Ирина Поддубная. – Главное – четко определить требования к СРО, которая будет по ясным критериям устанавливать соответствие компании и ее работы статусу коллекторского агентства". По мнению генерального директора Центра развития коллекторства Дмитрия Жданухина, сегодня к созданию СРО ближе всего АРКБ – там уже запущена соответствующая работа, а количество участников давно перевалило за минимально требуемые по закону 25 организаций.

 

Однако не так страшен черт. Несмотря на временное "беззаконие" на коллекторском рынке, неплательщику есть куда обратиться, если с ним обошлись невежливо. Например, к руководству самого долгового агентства. Скажем, все в том же этическом кодексе НАПКА написано, что "отзыв на претензию следует предоставлять должнику в письменном виде в течение месяца с момента ее поступления". В бумаге должны содержаться мотивированные ответы на все вопросы и замечания.

 

Если возмущение не нашло в компании понимания, должник может обратиться в ассоциацию, членом которой является агентство, а также в органы внутренних дел, суд или правозащитные организации. В зависимости от степени нарушения прав можно жаловаться в милицию, прокуратуру, Роспотребнадзор. "Жалуясь, правда, надо понимать, что 50% работы коллекторских агентств – это помощь и консультирование. Письма с недовольствами только затягивают и усугубляют ситуацию", –предупреждает Дмитрий Жданухин.

 

Коллекторы вообще рекомендуют быть с ними поласковее, ведь при грамотном подходе грозный голос на том конце провода может стать союзником должника. Платить по счетам все равно придется. Поэтому лучше попросить взыскателей договориться с банком о снижении штрафных процентов, чтобы затем погашать задолженность в соответствии с объективными возможностями."Если должнику позвонили из агентства, значит, кредитор (банк, оператор сотовой связи, другая компания или частное лицо) заключил с компанией договор, по которому коллекторы имеют полное право требовать выплаты долга, – говорит Андрей Сорокин. – Если неплательщик признает задолженность, агентство всегда пойдет ему навстречу и предложит схему ее реструктуризации или подскажет, как договориться с кредитором о составлении индивидуального графика платежей".Кто может забрать иму