Нельзя ни в коем случае подписывать договор, не узнав, какой будет годовая процентная ставка. Не стоит также сразу бросаться на небольшой первоначальный взнос или отсутствие такового вообще (это ловушка для "халявщиков", о чем - ниже). Это все маленькие хитрости торговых организаций, которые приносят им, впрочем, немалый доход.

У заемщика должны быть подсчитаны суммы погашения кредитов. Иногда их рассчитывают так, чтобы вы платили долг равными долями ежемесячно. Поэтому, взяв кредит на год, вы получаете 12 квитанций с одинаковыми суммами погашения долга. А это во многих случаях означает: процент с суммы не уменьшается. Между тем сумма ваших выплат должна уменьшаться, поскольку ежемесячные проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Сразу несколько советов. Надо стараться брать кредит на меньший срок - в этом случае сумма переплаты будет меньше.

Когда вы будете расспрашивать об условиях кредита, попросите консультанта банка насчитать окончательную сумму ежемесячных платежей. А потом сами посчитайте разницу между ценой вещи и этой суммой. Разница и будет величиной вашей переплаты, или истинной ценой. Если она вас устраивает, совершайте покупку.

Не забудьте также спросить, в каком месте можно делать оплату, чтобы с вас не снимали грабительские комиссионные - иногда дешевле сделать это почтовым переводом. Но и в банке, и на почте вы можете долго простоять в очереди, поэтому заранее обговорите, где и как лучше производить оплату.

Банки, естественно, проверяют тех лиц, которые получают у них кредиты. Как? Это могут быть звонки на работу, проверка материальных возможностей заемщика, его заработной платы, побочных доходов. Проверяется, какой недвижимостью он владеет, чтобы в том случае, когда заемщик не выполняет своих обязательств по погашению кредита, можно было обратиться в суд и взыскать долг за счет его собственности (впрочем, все эти строгости в основном характерны для нецелевого кредита).

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму до 10 000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (компьютер, мобильный телефон, телевизор, холодильник и т. д.), так и некоторые общие нужды клиента - например, ремонт квартиры или автомобиля.

Рынок потребительских кредитов развивается в России стремительно (20% всех выданных кредитов в стране - потребительские). Скоро мы все, как американцы, будем жить в долг. Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров и услуг (в том числе приходят на рынок и бан-ки-"иностранцы"). В этом как раз преимущество для заемщика. Конкуренция банков сыграет положительную роль, и у клиента появится возможность выбора, а это напрямую отразится на размерах процентных ставок по кредитам.

Каковы же удобства потребительского кредита?

1. Возможность получить в магазине те вещи, покупки которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто недоступны на месячную зарплату.

2. Гибкость: можно делать покупки в

удобное время на распродажах при сниже

нии цен и совершать выгодные сделки, даже

если в этот момент вы не располагаете нуж

ной суммой наличных.

3. Помощь: кредит позволяет оплачивать

непредвиденные срочные расходы (напри

мер - ремонт автомобиля после аварии).

Но есть у потребительских кредитов и несомненные недостатки, которые тоже стоит учесть:

1. Иногда кредитные карты и ссудные* счета в банке создают у нас иллюзию богатства и приводят к переоценке личных возможностей, чрезмерным тратам. В результате чего - по мере роста долгов - часто возникают трудности с ежемесячными платежами.

2. Покупки в кредит обходятся дороже,; чем при оплате наличными.

3. В нашей стране проценты изрядно завышены, и, кроме того, существует определенная "накрутка".

В данной книге будут показаны и плюсы, и минусы потребительского кредитования для заемщика. Беспристрастно. Стоит ли брать кредит - решать лично вам. Между тем по состоянию на январь 2006 года объем выданных населению кредитов уже перевалил за отметку в 1 триллион рублей...