Никто не застрахован от материальных проблем и кредитование в банке подчас становится самым простым выходом из подобной ситуации. А банки предлагают такой широкий выбор кредитных продуктов, что просто глаза разбегаются. И даже если из всего многообразия был сделан оптимальный выбор, где сохранен баланс между суммой ежемесячных выплат и сроками погашения займа, то, зачастую, услуга по страховке кредита заставляет задуматься клиентов банка.   В чем смысл этого платежа? В том, что в случае непредвиденных обстоятельств кредит будет погашен и не ляжет тяжким бременем на плечи родных? Или же такая страховка выгодна лишь кредитным организациям, которые пытаются обезопасить от недобросовестных плательщиков, прежде всего банки, а не клиентов?   Страхование кредита – это услуга, которую предоставляет заемщику страховая компания в связи с возможностью наступления рисков, связанных с кредитными отношениями. Заемщик, подписывая кредитный договор, приобретает и полис страхования, в котором оговорены страховые случаи и действия, при наступлении каждого из них. В обязанности страховой организации входит оказание финансовой помощи клиенту при наступлении страхового случая. Для того, чтобы обезопасить себя от различного рода кредитных рисков есть несколько разновидностей кредитного страхования. Это, например, страхование здоровья заемщика, страховка на случай стихийных бедствий и катаклизмов, страхование жизни заемщика, страховка на случай потери прав на собственность или на случай потери работы или ухудшения материального положения.   На первый взгляд, дело благое и правильное, ведь жизнь полна неожиданностей и, подчас, не всегда приятных. Но заемщиков смущает тот факт, что стоимость ссуды для них оказывается несколько выше предполагаемой. А банк и так отдельным пунктом прописал все риски невозврата кредита или задержки платежей. Наверное, перед тем как оформить кредит, стоит детально разобрать все пункты договора с консультантом банковской организации и уточнить все его нюансы.

  Во многих случаях, страховка кредита выгодна именно банку, так как гарантирует погашение задолженности в случае, если заемщик вдруг окажется неплатежеспособен. Следует знать, что страхование ответственности заемщика за непогашение кредита и страховка на случай непогашения кредита – это два разных вида страхования. В первом случае договор оформлен между заемщиком и страховой компанией, а во втором – в роли страхователя выступает банковская организация. Но в обоих вариантах застрахованным объектом выступает ответственность кредитополучателя, коим может быть как физическое, так и юридическое лицо.   Ответственность заемщика подразумевает, что кредит будет погашен полностью и своевременно, будут выплачены все проценты за его пользование в те сроки, которые оговорены в банковском договоре. Смысл такого страхования в том, что если заемщик не выполнил своих обязательств, то страховая компания берет на себя покрытие убытков банка. Это выражается в сумме на уровне от 50 до 90 процентов от величины задолженности, куда включаются и проценты по кредиту. Эта схема действует при кредитах с залоговым имуществом.   А вот в случае потребительского кредитования, страховка имеет несколько другой аспект. Страхуется не имущество, а платежеспособность, здоровье и жизнь кредитополучателя. Надо отметить, что это страхование недешевое удовольствие и проценты по страховке могут составить чуть ли не треть стоимости кредита. Поэтому закон допускает, что клиенты банка в праве отказаться от страхования при оформлении кредита. Об этом говорится в статье 935 ГК РФ, где четко сказано, что обязанность страховать жизнь и здоровье процедура добровольная и не может быть возложена на кредитополучателя по закону.   Но в случае имущественного кредитования избежать страховки не удастся. Статья 31 закона «Об ипотеке» однозначно говорит о том, что обязанность страхования имущества от рисков повреждения или утраты обязательна и полностью лежит на залогодателе. Так что если в первом варианте избежать страховки можно, то второй вариант не дает такой возможности.   Однако банки тоже, пытаясь подстраховаться, могут отказать заемщику в кредитовании, если тот не согласен оформить страховку. Или просто предлагают таким клиентам другие кредитные программы, естественно, с более высокими процентами. И так как разница между процентными ставками в застрахованных кредитах и кредитах без страховки может составлять до 10 процентов, то иногда оплата навязанной страховки обойдется дешевле.   Но есть случаи, когда кредитополучатели могут смело отказываться от страховки. Например, если договор уже был подписан, и в нем не было пункта о том, что у заемщика должна быть оформлена страховка, банк изменить ставку не может и принудить к страхованию также не имеет права, если только это не предусмотрено федеральным законодательством.

  В крайнем случае, когда банковская организация настаивает на подписании страховки по уже действующим кредитам, а пункт о возможности отказа не прописан в договоре, то можно смело обращаться в суд. Для этого следует подготовить пакет документов, где будет претензия к банку, завизированная его руководством. В Федеральную антимонопольную службу и в Роспотребнадзор не раз приходили жалобы на банковские организации, где происходило нарушение прав граждан, которым навязывали страхование кредитов. Прецедент в такого рода судебных делах существует, и судебные инстанции выносят решения в пользу заемщиков. Главное – это отсутствие в договоре условия отказа от страхования.   И помните, что банковский кредит налагает на кредитополучателя не только ответственность и обязанность по погашению займа, но и определенные права, знать которые должен любой клиент банковской организации. Будьте внимательны при заключении кредитного договора, и тогда никто не сможет навязать те услуги, без которых можно легко обойтись.