Tags:
 |
Решив взять кредит, многие из нас хотят быть заранее уверенными, что кредит однозначно дадут, а иначе зачем все эти хлопоты: потраченное время, собранные бумаги,беготня по банкам, заполнение анкет? Однако престижная хорошо оплачиваемая работа, «белая» заработная плата и отличная кредитная история не дают 100% гарантии в получение займа. Зачастую банки отказывают в получении кредита даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам.
Принятие решения о том предоставить кредит или нет на сегодня во всех банках упорядочено и зарегламентировано внутренними правилами самого банка. Либо решение может приниматься компьютером на основе заложенного алгоритма, своебразной скоринговой модели по которой окончательное решение принимается либо сразу, либо при стечении определённых обстоятельств — коллегиально, при котором единоличное решение не имеет места быть. Кстати говоря, если кто-то пытается вас убедить, что «свои люди» в банке, «гарантируют получение кредита». Враньё. Такое возможно, если «свой человек» — это Президент банка или его заместитель. И что теперь? Для каждого такого «друга» это должностное лицо будет разрешать кредит? Конечно же нет.
Как правило требования к потенциальному получателю кредита во всех банках одинаков или схож: возраст — от 18 до 55-60 лет в зависимости от банка на момент окончания срока кредита , документы, подтверждающие доход гражданина (обычно справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка), время работы на последнем месте и общий рабочий стаж, наличие постоянной(желательно долговремменной) регистрации в регионе присутствия банка. Однако, как уже было сказано, и всё это в совокупности не даст 100% гарантию в получении заветного займа. Несмотря на смягчение требований к будующим клиентам по сравнению с периодом кризиса, общая доля отказов по кредитам и сейчас довольно высока. Иногда нежелание банка выдать кредит становится для человека очень большим, а главное, неприятным сюрпризом. А банк вправе не объяснять, причину отказа, и нам остается только гадать, в чем же всё-таки проблема.
Сегодня мы рассмотрим самые часто встречающиеся причины отказа на выдачу кредита — далеко не полный список, т.к. методы банковского анализа заемщика и принятия по нему решения в кредитных организациях постоянно меняются, по-своему улучшаясь, но всё же основные моменты постараемся затронуть.
Кстати, очень не рекомендую обращаться ко всем банкам сразу, надеясь на то, что где-нибудь да одобрять кредит. Если первый банк отказал, затем – другой, стоит прекратить бегатню по банкам и задаться вопросом о причинах, по которым вам отказывают в получении кредита. Потому как в БКИ, обрабатывая очередную вашу заявку на кредит, фиксирует этот факт . Другим словом чем больше вы «бегаете по банкам» — тем больше значение этого «счетчика», и тем больше вероятность, что следующий банк, в который вы обратитесь за кредитот, обнаружит, что вы очень много раз пытались взять кредит, а вам его по тем или иным причинам не дали. Какой вывод будет напрашиваться у банка о вас? Правильно: если другие банки отказывают, тогда и мы на всякий случай откажем тоже.
Итак, почему всё-таки банки отказывают нам в кредите?
Возраст. Не думайте, что, как только вы получили паспорт, так банки сразу прибегут давать вам кредит. Возраст – это некий показатель уровня ответственности.
Как правило, кредитные продукты предоставляют дамам в возрасте от 21-ого года, мужчинам – в возрасте от 24-х лет. Вы спросите: с чего такая дискриминация? Все достаточно просто: банки высчитали, что в возрасте до 24-х лет наиболее вероятен призыв на военную службу. Каким образом потом банку с вас взыскивать кредит? Ловить по полигонам? Так вы будете с оружием в руках.
В то же время есть кредитные программы, в которых допускается возраст заёмщика от 18-ти лет. В основном, это ипотечные программы. В данном случае банки готовы кредитовать молодых людей, понимая, что в залоге будет недвижимость – стопроцентная гарантия возврата взятого займа.
Некоторые банки готовы выдавать также и кредитные карты гражданам в возрасте от 18.
Непогашенные кредиты. Банк обязательно будет смотреть на ваши долги по непогашенным кредитам в этом или других организациях. Чем больше у вас ссуд, кредитных карт и т.п., а именно чем больше общий размер оплаты по кредитам, тем меньше вероятность в положительном рассмотрении вашей заявки.
Маленький доход. Основной критерий для банка – это ваша платежеспособность на данный момент и на время, на которое хотите взять кредит. Банк оценивает вашу платежеспособность как взаимосвязанные единицы дохода и размера планового платежа по кредиту. Считается, что сумма всех платежей по кредитам, как действующим на момент обращения за кредитом, так и по запрашиваемому, не должна превышать 30-50% от совокупного дохода(как правило среднего дохода за последние 3,6 или 12 месяцев). К тому же у вас могут быть иждивенцы в лице жены и 2 детей. В расчёт на каждого банк вычтет из вашего среднего дохода по МРОТ(минимальный размер оплаты труда).
Сколько кредитов может получить один человек? Это определяет каждый банк лично для себя, сколько в его понимании «нормальное» количество кредитов, которое может обслуживать обыкновенный человек. Банки в основном считают нормальным 3-5 действующих кредита, включая тот, за которым вы обращаетесь.
Кстати говоря, сегодня на официальном сайте почти каждого банка есть онлайн калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать возможную сумму кредита, исходя из вашего дохода. Либо наоборот – рассчитать, какой должен быть у вас доход, чтобы претендовать на получение кредита определенного размера и на определённый срок.
А вот при ипотечном кредитовании в расчет платежеспособности принимается общий доход семьи, т.е. оба супруга являются созаемщиками по ипотеке, обычно так и бывает.
Отсутствие стационарного домашнего и рабочего телефона. У некоторых банков есть требование безопасности – обязательно наличие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства. Т.о. банки считают, что вы постоянно проживаете на определенном месте и в случае неплатежей по полученному кредиту они будут знать, где вас искать.
Кстати говоря, «фокус» оформлением на себя номера мобильного телефона с прямым городским номером может и не пройти: в серьезных банках имеются и базы данных сотовых телефонов. Такое неоднозначное требование о наличии телефона обычно конкретно прописывается в условиях кредитования, хотя оно и не обязательно.
Но если с отсутствием у вас дома стационарного телефона банки могут смириться, то вот отсутствие стационарного телефона на вашей работе – точно насторожит СБ банка: что же это за организация такая, в которой нет ни одного стационарного телефона?
Требование о наличии стационарного рабочего телефона условиями кредитования может быть и не было озвучено, но всё же в большинстве случаев оно предварительно предполагается.
Сотовый оформлен на другого человека. Конечно, маловероятно, но банки могут проверить, на кого действительно зарегистрирован указанный в анкете ваш номер сотового телефона. Если он зарегистрирован не на вас — это тоже может послужить причиной отказа. В смысл? Может быть в том, что приставам вот-вот дадут право списывать деньги неплательщиков со счетов сотовых операторов. И если окажется, что сотовый телефон – не ваш, то даже эти копеечки будет не взыскать.
Маленький стаж работы. Общий стаж работы(не менее полугода), стаж на последнем месте работы(от 3-ех месяцев) – некая косвенная характеристика устойчивости ваших доходов во времени. Логика банка следующая, чем дольше вы работаете, в особенности, на последнем месте работы, тем больше вероятность того, что вы – хороший специалист, которого, во-первых, не уволят, во-вторых, которому будут платить и дальше, а то и больше. Обычно требование по стажу работы прописано сразу в условиях кредитования в разделе «Требования к заемщику».
Работа на Индивидуального Предпринимателя
Да, увы, одна из причин, по которой банки отказывают в предоставлении кредита – это работа у ИП. Видимо, некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна и устойчива, как в ООО или АО. Узнать, есть ли такое требование можно, внимательно прочитав условия кредитования в части требований к заемщику, особенно примечания и сноски мелким шрифтом да внизу страницы.
Вы — собственник бизнеса. Если вы являетесь учредителем или директором ЮЛ или зарегистрированы в качестве ИП, велика вероятность получить отказ в кредите. Банки будут подозревать, что вы можете потратить кредит не на личные нужды как физического лица, а на нужды бизнеса. И это ограничение обычно прописывается в условиях кредитования.
Кстати говоря, по ипотеке обычно прописано, что владельцам бизнеса для получения ипотечного кредита необходимо еще предоставить и документы по бизнесу, но получить ипотеку владельцам бизнеса проще, чем потребительский кредит. Впрочем, в настоящее время для собственников бизнеса в банках существуют специальные программы потребительского кредитования.
Цель кредита. Если в качестве цели кредита вы указываете пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, еще хуже – открытие собственного бизнеса, в лучшем случае, вам предложат взять кредит на бизнес, а это другой пакет документов и другие сроки рассмотрения, в худшем случае – откажут. Аналогично , если в качестве цели вы укажете погашение действующего кредита (особенно, если он просроченный), гарантировано вам откажут, если это только не специальная программа рефинансирования кредитов. Дело в том, что по требованиям надзорного органа (Центрального банка) кредиты, выдаваемые на цели погашения других кредитов, относятся к категории наихудших кредитов, по которым банк обязан сформировать из прибыли максимальный размер резервов.
Слишком часто берете и досрочно гасите. Если вы постоянно оформляете кредиты, а потом досрочно гасите в течение 3-6 месяцев с момента получения, а то и сразу, то не думайте, что вы в таком случае – идеальный заемщик для банка. Как раз-таки наоборот. Выдавая вам кредит, банк рассчитывает зарабатывать % на вас в течение продолжительного срока действия кредита, а вы взяли – и погасили. А банк зарплату заплатил кредитному менеджеру, оформившему вам кредит, расходы таким образом понес. Так что не стремитесь слишком быстро гасить кредит.
Отсутствие кредитной истории. Если вы никогда не брали кредит, то у банка возникнет вопрос: а как быть уверенным, что вы будете платить? при наличии кредитной истории, можно «прикинуть» как вы будете обслуживать долг, исходя из истории ваших платежей. Некоторые банки об этом не говорят, но не дают кредиты тем, кто раньше не пользовался кредитами. Однако это скорее редкость.
Плохая кредитная история. Если вы раньше брали кредиты и допускали по ним просрочки или на момент подачи новой кредитной заявки имеет просроченные непогашенные кредиты, то уверенно могу вам сказать, что в получении нового кредита вам откажут. Поставьте себя на место банкиров, человек брал кредиты и не платил, либо до сих пор не погасил действующий кредит, следовательно, и по нашему кредиту не будет платить.
Аналогично, отказ банка в кредите грозит тем, у кого близкие родственники имеют проблемные кредиты. Логика банков такова, они считают, что вы занимаете, чтобы решить финансовые проблемы близкого родственника или супруга за счет нового кредита. Соответственно, риск неплатежей по такому займу крайне велик.
Работники опасных профессий. Некоторые причины отказа в кредите можно счесть и вовсе несправедливыми. Так, есть у некоторых банков списки «опасных» профессий, на которых, по их мнению, работник может потерять жизнь или здоровье, а банк – надежду на возврат полученного кредита. К таким категориям работников относятся охранники, телохранители, полиция, пожарные. В данном случае решением может стать только страхование кредита, либо меняйте место работы.
Наличие судимости. В кредите вам откажут, если у вас ранее была судимость, хуже – если она не снята. Совсем отвратительно – если судимость по экономическим статьям, в кредите вам откажут 100%-но. В очень редких случаях СБ может закрыть глаза на снятые, условные судимости, по не экономическим статьям – но это всё же скорее исключение, чем правило.
Номиналы. Есть такое понятие «номинальные учредители и директора» — то есть лица, которые по бумагам числятся учредителями и директорами десятков фирм, но на самом деле бизнес-процессами управляют другие люди. СБ банков стараются вести списки таких «номиналов», и если вы попали в их число, то не видать вам кредита как своих ушей.
Ну, а являетесь вы «номиналом» или нет – это уж вы сами точно знаете.
Психически нездоровые люди. Юридическая опасность для банков в данном случае заключается в том, что граждане-наркоманы, психически нездоровые люди и т.п. потом могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, следовательно суд может признать такую сделку недействительной.
Подложные документы или сведения. Имейте ввиду, что методы проверки будущих заемщиков совершенствуются СБ банков постоянно. Если в ходе предкредитной проверки выяснится, что вы предоставили банку ложные сведения, а ещё хуже поддельные документы, то в лучшем случае вам просто отказать в кредите. В худшем – привлекут к уголовной ответственности по соответствующим статьям уголовного кодекса.
В разных банках — разные сведения. Да, у СБ есть возможность проверить, подаваемые вами анкетные данные в другие банки. Соответственно если эти сведения различаются – то нетрудно догадаться, что банки сразу сделают вывод, о том, что какие-то из этих данных – ложные. Вывод – в кредите отказать.
Ваш внешний вид. Для банка большое значение имеет внешний вид заемщика и его поведение во время собеседования: состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие криминальных татуировок, особое внимание уделяется бегающему взгляду, отсутствию ответов на всем понятные вопросы.
Также по внешним признакам банки пытаются вычислить мошенников, которые чаще всего встречаются в удаленных точках продаж, например при экспресс-кредитовании. Внимательно смотрят на тех потенциальных заемщиков, которые пришли не в одиночку, а в сопровождении другого лица — высок риск того, что мошенник привел с собой человека (часто бомжа), на которого хочет оформить кредит. Именно на сегмент экспресс-кредитования, как признаются банкиры, приходится самая большая доля отказов в кредитах: для получения таких займов предоставляется меньше всего документов, а рассмотрение заявки проводится в очень короткие сроки.
Как выяснить причину отказа в получении кредита?
Известно, что в процессе принятия решения задействованы не только кредитные специалисты, но и сотрудники СБ банка. Их мнение зачастую становится определяющим, хотя и не всегда обоснованным. При этом «безопасники» не несут ответственности за неправомерный отказ. Большое влияние на принятие решение оказывает СБ банка, которая, узнав, что клиент предоставил недостоверную информацию о себе, будет рекомендовать отказ в обеспечении кредитом.
Причем недостоверной информацией может быть ошибка в каких-то личных данных потенциального заемщика или неправильно указанный рабочий телефон.
Если ни одна из названных причин отказа в выдаче займа к вам не подходит, а вам всё равно продолжают отказывать, значит нужно разбираться в истинных причинах. На основании гражданского кодекса банк никому не обязан предоставлять кредит, как и сообщать о причинах отказа. Как же тогда быть?
Вариант один. Необходимо ознакомится со своей кредитной историей, внимательно изучить эти данные – бывает к примеру так, что кредит реально погашен, но в БКИ нет об этом никаких сведений, или просто допущена какая-нибудь техническиая ошибка. При обнаружении ошибок в срочном порядке пишите заявления в БКИ, не забывая приложить подтверждающе документы вашей кредитной порядочности.
