Как многие из Вас знают, на практике выходит следующая картина. Заемщик обращается в Банк с просьбой о предоставлении ему кредита, Банк рассматривает заявку и выносит вердикт – отказать впредоставлении кредита. Когда начинаешь спрашивать причину отказа в кредите, то следует один и тот же ответ, практически во всех Банках  - Банк коммерческий и вправе не сообщать о причинах отказа кредите.

Законны ли такие действия Банка? Есть ли какой нибудь подвох в подобных действиях банкиров? Эти вопросы я довольно – таки часто встречаю в своей практической деятельности от своих клиентов.

Что же, давайте разберемся – что нам по этому поводу говорит закон.

Итак, согласно ст. 819 ГК РФ следует, что По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 821 ГК РФ следует, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Т.е. на вопрос – вправе ли Банк отказать в  кредите - ответ найден. Оказывается Банк вправеотказать в  кредите только в случаях, когда имеются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная сумма в кредит не будет возвращена заемщиком в срок.

Какие это обстоятельства? Конечно, в каждом конкретном случае, данные обстоятельства оцениваются по – разному. Многие Банки предоставляют кредит, допустим,  без предоставления справки по месту работы, а для многих Банков не предоставление такой справки – повлечет отказ в  кредите, так как заемщик не доказал при обращении в Банк свою платежеспособность.

Очевидно на решение об отказе в кредите играет чисто человеческий фактор. Почему? Да все просто. Возьмите любую причину, будь – то отсутствие справки по месту работы, плохая кредитная история, организация, где работает обратившейся заемщик не удовлетворяет требованиям Банка и так далее – все причины прямо или косвенно влияют на степень платежеспособности заемщика.

Однако, согласно анализа вышеприведенных норм, следует, что Банк не вправе отказать в заключении кредитного договора. Банк имеет право отказаться от предоставления кредитатолько по уже заключенному кредитному договору.

Что же это значит?

Это означает одно, что Вы подавая анкету на предоставление кредита, подаете фактически оферту на заключение кредитного договора (в некоторых случаях договора банковского счета). Вам Банк отказывает в заключении кредитного договора, не обосновывая причины.

Вот в этом и состоит нарушение прав заемщика.

Первое. Банк не вправе отказаться от заключения кредитного договора

Второе. По заключенному кредитному договору Банк вправе отказаться от предоставления кредита, но тогда в этом случае, в рамках заключенного кредитного договора, Банк заемщику должен и обязан разъяснить на каком основании он отказывается от предоставления кредита. Т.е. заемщик должен знать причину отказа в кредите.

На практике получается совсем иное. Банки отказывают в заключении кредитного договора, вносят сведения в кредитную историю, что такой – то заемщик обращался и ему отказали в  кредите.

Далее заемщик идет в другой Банк, другой Банк смотрит, что его коллеги уже отказали в  кредите - и тоже отказывает. Причем никто не объясняет причины такого отказа в кредите.

В результате заемщику портится и кредитная история, и кредит заемщик не получает. Да и оспаривать данное положение дел заемщику как то не особо хочется. Согласитесь, что когда Вам нужны деньги – Вы о судах не думаете.

А напрасно.

Что можно сделать в такой ситуации, когда заемщику отказали в  кредите в Банке без видимых на то оснований и причину отказа в  кредите не сообщили.

Наверное многие поняли – к чему я веду мысль…. Правильно – к судебному разбирательству.

Итак, в соответствии со ст. 10 Закона РФ “О защите прав потребителей” потребитель имеет право на информацию о предоставляемой услуги. Т.е. заемщик имеет право знать все об Условиях предоставления кредита и в случае, если ему отказывают в предоставлении кредита, то такой случай, должен быть, только по заключенному кредитному договору.

Следовательно, в случае, если Банк не докажет обстоятельства, которые влияют на платежеспособность заемщика, то в таком случае можно требовать от Банка понуждение к заключению договора.

Однако, это следует делать только в том, случае, если Вам действительно необходим кредит, и условия кредитного договора не являются кредитной кабалой.

Взвешивайте все “За” и все “Против”. Боритесь за свои права.

Какой вывод из этого можно сделать?

Вывод один.

В заключении кредитного договора Банк отказать не вправе, а вот по заключенному кредитному договору – отказ в  кредите - возможен, но только в этом случае, Банк четко должен описать ситуацию и объяснить – почему он принимает возникшие обстоятельства как неплатежеспособность заемщика, т.е. объяснить причину отказа в кредите.

В противном случае – Банк существенно нарушает Ваши права – и Вы вправе понудить Банк к заключению кредитного договора на тех условиях, на которых Вы подавали свою заявку (анкету, сообщение и так далее).

Удачи Вам

С уважением, автор блога

к.ю.н. Гурьев Д.И.