Логин Регистрация

Одобрение кредита - что ожидать?

Tags: Ипотека


Одобрение полной суммы кредита.

Для того, чтобы банк рассмотрел вашу заявку на ипотечный кредит и принял решение об одобрении полной суммы кредита, ему необходимо объективно оценить вашу платежеспособность. Так же, для одобрения полной суммы кредита необходимо, чтобы и залог (объект недвижимости) максимально соответствовал основным требованиям банка. Однако в России оценка платежеспособности потенциального получателя ипотечного кредита иногда происходит не только на основании анализа представленных клиентом документов, но и по иным критериям. Некоторые банки практикуют визиты своих сотрудников на работу клиентов и даже на дом. Все эти действия оправданы, ведь банк стремится себя всеми способами обезопасить от убытков.

Наиглавнейшим фактором, для того, чтобы банк принял решение о выдаче полной суммы кредита, является размер и стабильность дохода клиента. В качестве документального подтверждения реального дохода, выступает справка 2-НДФЛ - это обязательное требование многих банков. Однако российская действительность вносит коррективы и в этот аспект. Ни для кого не секрет, что множество компаний выдают своим сотрудникам зарплату в конвертах и 2-НДФЛ не отражает действительного дохода заемщика. Поэтому, банки идут на то, что принимают от заявителей на ипотеку декларативную справку о доходах с подписями руководителя и главного бухгалтера фирмы, которые служат подтверждением правильности данных. Кстати, если в справке 2-НДФЛ указан доход, достаточный для свободного погашения ипотечного кредита, то банк, как правило, не только одобрит полную сумму кредита, но может установить минимальную процентную ставку по кредиту. Статистика свидетельствует, что в этом случае процент за кредит может быть снижен на 0,5–1% в год от заявленного размера ставки. В тоже время, если клиент представляет декларативную справку о доходах, то так же может рассчитывать на одобрение полной суммы кредита, но можете быть уверены – ставка будет выше, а размер кредита будет меньше, чаще всего это 65-70% от стоимости залога, т.е. ипотечной квартиры.

Для одобрения полной суммы кредита, помимо основных доходов по месту работы, банки учитывают и дополнительные источники. Например, это могут быть документально подтвержденные доходы от работы по совместительству или частных уроков, дивиденды по акциям и выплаты гонораров за научные или литературные труды. Несмотря на то, что эти доходы банк учтет с понижающим коэффициентом, «показав» их в банке можно с большей уверенностью рассчитывать на позитивное решение по вашему кредиту.



 

   Myfin

Одобрение неполной суммы кредита.

Почему же банки нередко дают одобрение на меньшую сумму кредита. Для этого есть свои причины. Сумма предполагаемого ипотечного кредита, как известно, рассчитывается по ежемесячным платежам. Таким образом, сумма месячного платежа по ипотеке не должна превышать половины от совокупного дохода семьи. В банковской среде принято считать, что заемщик в среднем будет платить от 35% до 50% своих доходов. Если до кризиса понижающий коэффициент применялся не так часто, то сегодня, в условиях, когда многие предприятия работают нестабильно, а некоторые банкротятся или закрываются, банки вынуждены перестраховываться и использовать понижающий коэффициент к доходам клиентов «направо и налево». Скорее всего, заемщика ждет одобрение неполной суммы ипотечного кредита, и в том случае, если он платит алименты или снимает жилье.

С особенной настороженностью банки относятся к заявлениям на ипотечный кредит, полученным от индивидуальных предпринимателей (ИП), которые платят единый налог на вмененный доход. Дело в том, что предприниматели фиксируют свои доходы только в специальном журнале, который по большому счету не имеет никакой юридической значимости, а является документом отчетности для налогового инспектора. Естественно, что написать в нем можно что угодно, вне зависимости от того, работает предприниматель с кассовым аппаратом или без него. Поскольку подобного рода доход не отражается в первичной документации, не может быть убедительно подтвержден, и не фиксируется в договоре купли-продажи, то убедить банк в достаточной платежеспособности клиента бывает попросту невозможно. Поэтому частным предпринимателям приходится довольствоваться неполной суммой кредита, при высоком первом взносе и по повышенной процентной ставке.

Мы рекомендуем обращаться в специализированные компании которые занимаются организацией выдачи подобных ипотечных кредитов.

Одобрение с дополнительными условиями.

В качестве дополнительного условия при одобрении сделки широко применяется обязательное комплексное страхование. В него входит страхование жизни и здоровья заемщика, риска утраты прав собственника приобретаемого жилья. При всем этом, закон «Об ипотеке» обязывает заемщика страховать заложенное имущество только лишь от рисков утраты или повреждения залога.

Любопытно, что случаев оспаривания в судах, на первый взгляд, противоправных действий банков по отношению к заемщику, практически не фиксируется. Согласитесь, если заемщик имеет неблагоприятную кредитную историю или не обладает достаточным доходом, чтобы гарантировать банку стабильный ежемесячный платеж по ипотеке, то получается, что одобрение с дополнительными условиями происходит в его же интересах. В данном случае, ни банку, ни заемщику нет никакого резона отказываться от взаимовыгодного сотрудничества. Тем более, если дополнительные условия полностью запретят применять в отношении ипотечных кредитов, очевидно, что и без того высокие ставки вырастут как минимум на 1,5-2%. Напрашивается вопрос, и кому от этого станет лучше?



В последние годы, ипотека в Москве все чаще стала сопровождаться различными дополнительными условиями при одобрении заявки, и самым распространенным условием является наличие у заемщика поручителя (созаемщика), который несет ответственность за неисполнение заемщиком долговых обязательств. Как правило, поручитель требуется в том случае, если у заемщика недостаточно высокий официальный доход, какие-либо проблемы с документальным подтверждением дохода или просто - небольшой заработок. Несмотря на то, что ипотечные программы не ставят обязательным условием присутствие поручителя, его наличие при тех или иных условиях, воспринимается банками как положительное обстоятельство, способствующее одобрению кредита.

Кроме проверки платежеспособности заемщика ипотечного кредита, банк обязательно проводит и оценку залога. Для городских квартир существует главное, но не единственное требование, чтобы жилой дом не был реально ветхим или аварийным, вне зависимости от того, признан ли он таковым местными властями или нет. Признать таковым залог, в случае ипотеки, может оценочная комиссия, которая и предоставляет отчет об оценке залога банку. Кроме того, банкиры ужесточили критерии одобрения ипотечного кредита, когда недвижимость, предлагаемая в качестве залога, имеет незаконную перепланировку или проблемы иного характера.


Поделиться статьей


Похожие на 'Одобрение кредита - что ожидать?' статьи

Images (25)

Чем отличаются условия банков при выдаче ипотечного кредита?

По данным на середину года более банков в России предлагают ипотечные кредиты Каждый банк разрабатывает свои программы благодаря чему у за мщика всегда есть выбор наиболее удобного варианта ипотеки При условии стабильного заработка практически лю...

В категории : Кредиты: вопрос-ответ. Советы заемщику.
Foo20140728 20545 1amp7fj?1407409487

Как написать заявление на уменьшение кредита по ипотеке

Затраты можно снизить Существует такая услуга как перекредитование вы берете новый кредит чтобы погасить старый Новый займ вам выдадут под действующие сейчас более низкие проценты и ежемесячные выплаты уменьшатся При перекредитовании также можно ...

В категории : Ипотека
Foo20140730 708 1giqvrb?1407409549

Где взять кредит, если везде отказ

Если ни один банк не дает кредит вы можете попробовать последнее средство взять товарный кредит чтобы потом его обналичить Причем провернуть операцию товар деньги не составит никакого труда полуподпольные сети по обналичиванию товарных кредитов с...

В категории : Кредиты: вопрос-ответ. Советы заемщику.
Foo20140829 27498 1b5o2x1?1409335366

Одобрение ипотеки банком - что нужно знать заемщику?

Весь процесс получения ипотечного кредита можно поделить на несколько этапов которые последовательно следуют друг за другом подача заявки на рассмотрение получение согласия банка поиск недвижимости ее страхование и т д Каждый из них ничуть не мен...

В категории : Ипотека

Back