Недействительные условия кредитного договора — искажение с экономической и правовой точки зрения, сущности банковского кредита.

1. Взимание комиссии за обслуживание и выдачу кредитов.

Действующим законодательством не предусмотрено взимание комиссии, что является нарушением прав потребителей. Включение данного условия в кредитные договоры по программам «Автокредитования», «Кредит наличными» - незаконно, в силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

2. Включение в кредитные договоры условия о правомерности одностороннего изменения процентов по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или в иных ситуациях.

ФЗ от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью Федерального закона «О банках и банковской деятельности» вступил в силу с 20.03.2010 года. Он дополнил ст.29 частью 4, запрещающей кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение в рамках договоров. В данном случае в силу ст.168 ГК РФ, условие о праве кредитной организации на одностороннее изменение процентной ставки, включённой в кредитный договор с гражданином-заёмщиком после 20.03.2010 года – ничтожно.

3. Взимание комиссии за ведение ссудного счёта.

В судебной практике существуют три точки зрения на данный вопрос. Но, исходя из того, что гражданин-заёмщик более слабая сторона договора, сложилась устойчивая судебная практика признания незаконности данной комиссии, в силу Закона № 2300-1.

4. Взимание комиссии за предоставление и обслуживание кредитной карты.

Предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций её держателем в рамках договора банковского счёта. Следовательно, данная комиссия является незаконной, в силу Закона «О защите прав потребителей».

5. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика.

По данному вопросу существуют четыре различные позиции судов. Остановлюсь на защите прав заёмщика. Обязанности заёмщика определены в ст.810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заёмщика страховать свою жизнь и здоровье. Данное положение закреплено и в ст. 935 ГК РФ. В связи с этим включение данного условия в кредитный договор, является нарушением п.2 ст.16 «Закона о защите прав потребителей». Данный вывод справедлив только, если заёмщик не имел возможности заключить кредитный договор без названного условия. В то же время, мы все отдаём отчёт в том, что если заёмщик не заключит (добровольный, часто оформленный в виде некой галочки) договор страхования, то значит и не получит кредит. В таком случае, Вы вправе требовать от банка разъяснения причин в отказе выдачи кредита. И если отказ банка в выдачи кредита, не будет в должной мере мотивирован в соответствии с п.1 ст.821 ГК РФ, либо Вы и вовсе не получите его, то суд опираясь на положение Закона«О защите прав потребителей», может привлечь банк к ответственности по ст.14.8 КоАП РФ. А Вы в свою очередь взыскать, моральный ущерб с банка. Если Вы всё же решили воспользоваться страховкой, то нужно помнить, что при досрочном погашении кредита, часть страховой суммы вернут, пропорционально за неиспользуемый срок пользования кредитом. Для этого нужно написать заявление в банке, о возврате этой суммы.

6. Условие о взыскании неустойки за просрочку оплаты процентов по кредиту.

По сложившемуся правилу вновь остановлюсь на интересах заёмщика. В данном случае спорное условие кредитного договора, фактически направленно на установлении обязанности заёмщика в случае просрочки уплачивать новые заёмные проценты на уже просроченные заёмные проценты (сложный процент), когда как из положений п.1 ст. 809 и п.1 ст.819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направленно на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Помимо этого, данное условие является явно обременительным, что следует из положения п.2 ст.428 ГК РФ.

7. Взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита.

Взимание кредитором штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита законодательством РФ не установлено.

8. Условие кредитного договора о праве банка на одностороннее изменение тарифов за оказание дополнительных услуг банка в рамках кредитного договора.

Включение в кредитный договор данного условия, нарушает права потребителя, так как противоречит положениям ст.310 ГК РФ, ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности».

9. Отсутствие в кредитном договоре информации о сроках обработки платёжных документов и об имущественной ответственности банка за нарушение условий кредитного договора.

Отсутствие данной информации, нарушает права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге и образует объективную сторону административного правонарушения в соответствии с п.1 ст. 14.8 КоАП РФ.

10. Условие кредитного договора о дополнительном взыскании денежных средств за досрочное погашение кредита либо о запрете досрочного погашения кредита.

Данное условие не соответствует ст.32 Закона «О защите прав потребителей».

11. Условия о подсудности спора по кредитному договору.

На данный вопрос так же существует несколько точек зрения. Но принимая во внимание то, что кредитный договор является договором присоединения, а значит, заёмщик не имеет возможности внести в него какие-либо изменения и, исходя из Постановления ВАС РФ № 7171/09 от 2.03.2010 года, можно сделать определённый вывод, что данное условие нарушает права заёмщика в соответствии п.2 ст.17 Закона «О защите прав потребителей».

Отмена судебного приказа

Именно обращение банка в суд, может стать для должника, уставшего от бесконечных телефонных звонков, угроз службы безопасности банка и многих других не приятных моментов с которыми приходится сталкиваться ежедневно, тем спасательным кругом, который поможет ему переломить ситуацию в свою пользу.

Должнику следует уяснить следующие вещи: никакой банк не подаст в суд ранее трёх месяцев после возникновения задолженности (Данный норматив предусмотрен ЦБ РФ и на сегодняшний день по потребкредитам, составляет 90 дней). До этого времени с должником работают коллекторы, служба безопасности банка и лишь по истечении этого времени, документы поступают в юридический отдел. После чего юристы банка начинают обдумывать способы взыскания задолженности.

Обычно банки начинают идти самым простым и выгодным для них путём, а именно взыскание через судебный приказ. Банк подаёт соответствующие заявление мировому судье, который без судебного заседания, выносит судебный приказ. Судебный приказ — это судебное решение, которое принимается единолично мировым судьей по представленным документам и без вызова сторон в судебное заседание и является упрощённой процедурой судебного взыскания. К счастью для заемщика — отмена судебного приказа такая же легкая процедура, как и его вынесение.

Самое главное в 10-дневный срок подать заявление об отмене судебного приказа в тот судебный участок, который его принял. Заявление пишется в двух экземплярах. Один сдается в суд, а на другом ставится отметка суда о том, что у Вас заявление приняли.

Выгода же банка в следующем: сам по себе судебный приказ не влечет расторжения кредитного договора, а это означает, что, выплатив сумму долга, вы узнаете, что опять должны банку. Если кредитный договор не закрыт и все его пункты действуют, то на сумму задолженности, установленную судебным приказом начисляются проценты. Это будет продолжаться все время, пока вы будете гасить задолженность, и вы опять будете должны банку. Поэтому обязательно добивайтесь отмены судебного приказа.

Ну и на конец, при получении судебного приказа обратите внимание, как вы его получили. Дело в том, что многие судебные участки отправляют копии судебных приказов должникам простой почтой – без уведомления. А в законе четко сказано: срок для отмены приказа начинается не с момента, когда лицо узнало о наличии судебного приказа, а с момента, когда лицо получило копию судебного приказа на руки. Таким образом, если вы не расписывались за получение письма, то и срок на отмену судебного приказа у вас не может истечь. Даже если к вам пришли судебные приставы с судебным приказом, вы имеете право заявить ходатайство о приостановлении исполнительного производства. Получите от них копию судебного приказа, обязательно поставьте на копии дату получения и подпись судебного пристава и напишите заявление об отмене судебного приказа.