Tags: Как банки обманывают при оформлении кредита
Собираясь купить холодильник, компьютер, новый диван или даже машину, мы иногда сталкиваемся с рекламой, сообщающей о том, что в настоящее время и лишь в течение 10 дней на необходимый нам товар предлагается долгосрочный беспроцентный кредит.
Что может быть привлекательнее для нас, покупателей, чем возможность купить необходимый товар в рассрочку, да еще и с нулевой кредитной ставкой? Отказаться от подобного предложения очень трудно, к тому же оно кажется по-настоящему выгодным. Непонятным кажется интерес финансового учреждения в таких привлекательных для клиента условиях.
Прежде постараемся разобраться, как формируется доход банка. Система получения прибыли проста. Одна группа клиентов вкладывает в банк, заводя депозиты, и за это получает вознаграждение в виде процентов. Другая группа клиентов берет у банка средства в долг и за это выплачивает кредитной компании вознаграждение в виде процентов. Разница между суммой, полученной как дополнительные средства, и суммой, отданной в качестве депозитных процентов, в общем, и составляет доход банка. Соответственно, выходит, что, оформляя беспроцентный кредит, банк закрывает проценты по депозитам средствами, которые у него отсутствуют. В это можно поверить?
В действительности, оформляя кредиты под беспроцентные ставки, банк получает тот же доход, лишь меняет название источника.
Имеется два вида скрытых процентных ставок. В первом случае размер кредита целиком соответствует стоимости товара, однако при заключении соглашения оказывается, что нужно заплатить дополнительные средства, касающиеся именно открытия кредитной линии. К подобным взносам можно причислить:
А в некоторых кредитных соглашениях можно заметить формулировку
Второй вид получения кредитной компанией прибыли от оформления кредита под ноль процентов – так называемая возвратная схема. В данной ситуации, подписывая кредитное соглашение, вы не увидите дополнительных значимых комиссий и сборов. Максимум будет оплата за обслуживание кредита, но объем ее совсем невелик. «Вот он – действительный кредит под 0%», - порадуется какой-нибудь возможный заемщик.
На практике прибыль учреждения при такой системе просто сразу заложена в цену товара, а приавтокредитовании обычно скрытую процентную ставку закладывают в страховку. Действует это довольно просто: вы оформляете беспроцентный кредит и оплачиваете желаемый товар, а продавец затем возвращает учреждению его часть. Довольны оказываются все: продавец, продавший товар, фирма, получившая доход сразу, да и клиент тоже, потому что получил настоящий кредит по беспроцентной ставке.
Как избежать подобную сомнительную выгоду?
Нет ничего легче. Рассмотрите стоимость интересующего вас продукта, отыщите самое выгодное предложение. Обратитесь к работникам фирмы, которая предоставляет беспроцентные кредиты, и попросите произвести расчет расписания выплат. Посетите несколько кредитных компаний с целью исследования обычных потребительских кредитов и возьмите расписание выплат. Сравнивайте – и выбирайте самое выгодное предложение.