Кредитная кабала? А что это такое? - Obanks.ru
Логин Регистрация

Кредитная кабала? А что это такое?

Tags: Кредиты: вопрос-ответ. Советы заемщику.

          -     -
 

Уважаемые студенты юридической школы. Часто Вы слышите поговорку – взял кредит – влез в кредитную кабалу. Кредитная Кабала? А что такое кредитная кабала?

Наверняка у каждого из Вас свой ответ на данный поставленный вопрос. Для кого то кредитная кабала – это просто взять кредит, для кого-то – последующая оплата это и есть кредитная кабала. Для третьего –кредитная кабала означает то состояние, при котором заемщик не может оплачивать свои обязательства.

Давайте вместе определим – что такое кредитная кабала и какие обстоятельства ее вызывают, какой негатив несет заемщику кредитная кабала?

Интересно, но факт!!! Ни в юридической литературе, ни в финансовой науке нет определениякредитной кабалы. Т.е. определение кредитной кабалы – наука не дает.

Обращаемся к толковому словарю Ожегова С.И. Согласно данного словаря Кабала – это:

На Руси это договор или же долговое обязательство, ставящее должника в личную, имущественную либо в иную зависимость от заимодавца, а также непосредственно сама такая зависимость.

Таким образом, следует, что кредитная кабала это долговое обязательство, согласно которому заемщик несет негативные последствия от такого обязательства в виде того, что начинает быть зависимым (лично, имущественно либо по иным основаниям) от своего кредитора.

Естественно, что кредитная кабала имеет свои черты и отличительные признаки. Только наличие указанных ниже признаков отличают кредитную кабалу от нормального кредитного договора.

Я скажу даже более – если есть хотя бы один из ниже перечисленных признаков – значит по Вашему кредитному договору присутствует кредитная кабала.



Итак, что же превращает кредитный договор в кредитную кабалу?

1. Скрытые платежи по Договору.

Сюда можно отнести все возможные незаконные банковские комиссии, страховка по кредитному договору, установление сложных процентов (процентов на процент) и многое другое…

Многие Банки применяют следующее. При выдаче кредита они устанавливают комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента (выдача кредита) и включают данную комиссию в сумму основного долга. Либо страховую премию включают в сумму основного долга.

В результате согласно условиям кредитного договора процент по договору начинает начисляться и на ту сумму комиссии, которую Банк умышленно включил в сумму основного долга.

Безусловно Вы согласитесь, что такие действия направлены только на искусственное увеличение стоимости кредитного продукта, что порождает кредитную кабалу.

2. Нарушение порядка списания задолженности.

Порядок списания задолженности установлен ст. 319 ГК РФ, согласно которой в первую очередь должны списываться проценты по Договору и сумма основного долга, а уже потом должны списываться комиссии, штрафные санкции, неустойка и пеня.

Однако по многим кредитным договорам установлен иной порядок списания задолженности. В первую очередь списываются комиссии, штрафные санкции, неустойка и пеня, потом списываются просроченные проценты и просроченная сумма основного долга, а потом уже списывается сумма основного долга и проценты.

Такой порядок ведет к следующему. Допустим заемщик допустил просрочку платежа скажем на три дня. Потом заемщик оплачивает свой ежемесячный платеж. с этого платежа Банк списывает штрафную санкцию, неустойку, пеню, комиссию, а остальное пускает на погашение процентов и суммы основного долга. В результате данного платежа не хватает заемщику чтобы покрыть обязательства по оплате процентов и суммы основного долга.

В связи с этим образуется задолженность, на которую начисляются штрафные санкции и неустойка – целый месяц – до следующего платежа.

В следующем месяце, заемщику не хватит тех денег на оплату даже штрафных санкций, не говоря уже о процентах и суммы основного долга. Не хватит потому, что за 30 календарных дней по 0,5% за каждый день просрочки получается значительная сумма.

В результате получается, что за один маленький неосторожный шаг заемщик обрекает себя на пожизненную выплату по данному кредитному договору. А это и есть – кредитная кабала.

3. При подачи искового заявления в суд – Банк не требует расторжения кредитного договора.

Рассмотрим этот признак кредитной кабалы и почему он превращает условия вроде бы нормального кредитного договора в кредитную кабалу. Я согласен с Вами с тем, что данного признака Вы никогда не найдете в условиях самого кредитного договора. И то понятно, так как при подачи искового заявления требовать расторжение договора – это право кредитора. А воспользоваться правом или нет – решать только кредитору.



Но чем такие действия могут превратить кредитный договор в кредитную кабалу?

Приведу пример. Скажем Банк подал исковое заявление о взыскании с заемщика суммы долга, но не потребовал расторжения договора. По судебному решению суд взыскал с заемщика скажем 100 000 рублей. Что потом, а потом – исполнительное производство и заемщик с заработной платы отдает по 50% на погашение суммы долга. Скажем сумма составляет по 5000 рублей в месяц. Такой суммой заемщик будет погашать 20 месяцев. По истечению – исполнительное производство будет окончено, заемщик обращается в Банк за справкой о том, что кредит закрыт….. А ему говорят, что кредитный договор не закрыт и по Договору имеется задолженность….

Знакома ситуация?

Все дело в том, что судом была установлена сумма задолженности на тот момент, когда судебное решение было принято. Кредитный договор не был расторгнут – следовательно, все пункты данного договора действуют. Следовательно на сумму, установленную судом, Банк начисляет процент по Договору. Возьмем средний размер процентной ставки – 22% годовых. Тогда получится, что после 20 месяцев оплаты (это почти 2 года) заемщик остается еще должным почти 44000 рублей.

Банк обращается опять в суд, взыскивает и все начинается с самого начала. Итак получается – пожизненная кредитная кабала.С уважением, автор блога,

к.ю.н. Гурьев Д.И.


Поделиться статьей


Похожие на 'Кредитная кабала? А что это такое?' статьи

Foo20140807 10784 1f4dd33?1407441872

Отказ в кредите?

Как многие из Вас знают на практике выходит следующая картина Заемщик обращается в Банк с просьбой о предоставлении ему кредита Банк рассматривает заявку и выносит вердикт отказать впредоставлении кредита Когда начинаешь спрашивать причину отказа...

В категории : Кредиты: вопрос-ответ. Советы заемщику.
Foo20140728 20545 1cahzw5?1407409479

ТОП-5 Уловок Банка при кредитовании.

Сегодня моя статья посвящена актуальной теме На какие банковские уловки может пойти Банк чтобы выжить из заемщика как можно больше денег по кредитному договору Как банкиры искусственно увеличивают стоимость кредитного продукта Сегодня статья посв...

В категории : Как банки обманывают при оформлении кредита
Foo20140728 20545 1q6lcui?1407409480

Как рассчитать процент по кредитному Договору?

В этой статье я Вам расскажу как и по какой формуле рассчитать процент по кредитному Договору Итак по условию задачи была выдана сумма кредита в размере рублей под процентов годовых сроком на месяца Как рассчитать процент Т е сколько Вы из своего...

В категории : Кредиты: вопрос-ответ. Советы заемщику.
Foo20140810 27159 12kuxrt?1407705414

Реструктуризация кредита - что это?

Добросовестный заемщик всегда ответственно подходит к оформлению кредита рассчитывает свои финансовые возможности планирует бюджет Но совершенно неожиданно могут возникнуть непредвиденные обстоятельства мешающие заемщику выполнять свои кредитные ...

В категории : Задолженность по кредиту, как не вернуть кредит

Back