- Ухажеры назойливые звонят, что ли? - спрашиваю свою знакомую, которая сбрасывает очередной звонок.

- Если бы! Я платеж по кредиту просрочила. Каждые полчаса из банка звонят, требуют, чтобы вернула...

- А в чем проблема? Денег нет?

- Да лень. Это ж надо к ним в офис тащиться, а мне некогда...

Кредит она брала на отпуск. Платить надо было всего 3000 рублей в месяц. Но о своих обязанностях подруга то забывала, то оставляла их на потом. А на днях хотела купить машину в долг, и в банке отказали. Мол, извините, ваша кредитная история испорчена. Как не попасть в черный список банков? Что делать, если вы уже там оказались? И как проверить свою кредитную историю?

ЧЕМ ГРОЗИТ ПРОСРОЧКА

В нашей стране снова бум розничного кредитования. Каждый месяц банки дают взаймы клиентам почти по 200 млрд. рублей. И это при довольно высоких ставках. Как подсчитали эксперты, на одного заемщика сейчас приходится в среднем 1,4 кредита. Отдавая долг за квартиру или машину, многие клиенты тут же берут взаймы на покупку холодильника или активно пользуются кредиткой.

Такой ажиотаж уже привел к тому, что кредитная нагрузка на россиян резко выросла. Пять лет назад долг на одного заемщика составлял 12% от его годовой зарплаты, а сейчас показатель вырос до 20% (в деньгах - это около 70 тысяч рублей). И не важно, что в Европе этот показатель равен 100%! Жить в долг многие россияне до сих пор не научились.

Как выяснили в бюро кредитных историй «Эквифакс», 16,5% наших граждан (каждый шестой) в ближайшие 10 - 15 лет не смогут взять кредит - даже на холодильник. То есть больше 10 млн. человек в нашей стране напрочь испортили себе кредитную историю: вовсе не вернули кредит или допустили просрочку более чем на 90 дней. И черный список постоянно растет (см. графику на стр. 16). Доля идеальных заемщиков, которые всегда платят вовремя, наоборот, снижается. Она упала до 56%. Тем, кто находится между этими двумя полюсами, некоторые банки кредит все же могут дать, но условия будут явно не шоколадные.

- Если человек не единожды допускал просрочки от 60 до 90 дней, то рассчитывать на кредит ему не приходится, - говорит Олег Лагуткин, гендиректор компании «Эквифакс». - Если случались просрочки от 30 до 60 дней, то банк, скорее всего, примет положительное решение, но под более высокий процент.

 

КАК УЛУЧШИТЬ РЕПУТАЦИЮ

Информация о наших банковских долгах хранится в течение 15 лет в различных бюро кредитных историй (БКИ). Внести в нее изменения не получится. Только если сможете доказать, что банк допустил ошибку. А такое случается довольно редко. Естественно, пока на вас висит долг, за который вы уже давно не платите, то ни один из банков не даст вам ни копейки. Чтобы встать на путь исправления, сначала надо отдать все старые кредиты. И затем формировать положительную кредитную историю.

- Стать персоной нон-грата для банков гораздо проще, чем восстановить честное имя, - говорит Олег Лагуткин. - Но плохая кредитная история - это не приговор. При желании можно восстановить свою репутацию. Хотя это и займет много времени.

И денег, добавим мы. Вернуть честное имя можно, только взяв еще один кредит. Вроде бы замкнутый круг? Но на деле это возможно. Во-первых, можно оформить потребительский кредит в каком-нибудь мелком банке. Довольно часто они не пользуются услугами БКИ, потому что это стоит денег. Во-вторых, взять небольшой кредит в микрофинансовой организации (МФО). Самые крупные из них тоже подают сведения в БКИ. И требования к заемщикам у них ниже. В этом случае самое главное - отдать кредит без задержек. Это, конечно, не гарантия, что в следующий раз вам дадут миллионы в ипотеку, но первый шаг на пути исправления.

- В некоторых банках существуют программы восстановления кредитной истории, - пояснили в пресс-службе Смоленского банка. - Даже если у вас случались большие просрочки, вы можете получить небольшой кредит - как правило, не более 20 тысяч рублей. Ставка по нему будет выше, чем для других клиентов, но при условии своевременного погашения через 3 - 6 месяцев банк предложит вам ее снизить.

Как признают банкиры, чаще всего клиенты совершают просрочки, получив экспресс-кредит. Именно по этой причине ставки по таким займам всегда выше, чем по другим продуктам. Далее в рейтинге популярности - кредиты наличными, кредитные карты и уже потом займы с обеспечением (автокредиты, ипотека).

- Категория ипотечников - самая ответственная среди прочих заемщиков, - добавляет Олег Лагуткин. - Это и неудивительно - на кону квартира или дом, который находится в залоге у банка. И в случае длительного нарушения условий договора жилище уйдет с молотка в счет погашения долга перед банком.

АККУРАТНЫЙ ПЛАТИТ МЕНЬШЕ

Как говорят банкиры, до 20% клиентов хоть раз в жизни допускали оплошность при погашении займа. Например, забывали о сроке платежа или деньги долго не могли дойти до банка. На такие огрехи банкиры обычно закрывают глаза. Особенно если это случилось один раз и на срок до 5 дней. Но в любом случае лучше до такого не доводить.

- Я храню на счете один запасной платеж, - рассказал читатель «КП» Алексей из Москвы. - Всегда боюсь, что забуду внести деньги в кассу. Банк же не напоминает каждый раз об этом. Вдруг в отпуск улечу или в командировку и не успею платеж произвести?! Штрафы и пени не хочу платить. И кредитную историю портить тоже.

У более длительных просрочек причины другие - резко снизились доходы или уволили с работы. Здесь можно также обезопасить свое будущее.

- Чтобы этого избежать, нужно всегда иметь финансовую подушку безопасности (на 3 - 6 месяцев), - говорит Сергей Акулов, независимый финансовый советник. - Этот семейный стабфонд нужно держать в той валюте, в которой вы платите кредит. И, конечно же, не брать на себя слишком серьезные обязательства. Платежи по кредитам должны составлять не больше 30 - 40% от ваших доходов.

Тем более что аккуратность в выплате банковских займов вернется вам сторицей. Добросовестный заемщик с незапятнанной кредитной историей платит меньше.

ВАЖНО

Как узнать свою кредитную историю

Один раз в год каждый гражданин может проверить свою кредитную историю бесплатно. Эта норма прописана в законе. Однако сделать это не так-то просто. Первый путь - лично прийти в офис того или иного БКИ. Сейчас на рынке действуют три основных игрока, у которых хранится наибольшее число досье на заемщиков. Это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Эквифакс».

Доступ к информации о самом себе можно получить и удаленно. Например, на сайте Центробанка (см. «Полезная ссылка»). Для этого нужно отправить телеграмму в ЦБ с заверенной подписью. И спустя несколько дней вам на электронную почту придет ответ, в каком бюро находится информация о вас. Тогда надо будет обратиться напрямую в это БКИ. Если отчет вы хотите получить удаленно, то придется потратиться на услуги почты и нотариуса.

И наконец, в регионах доступ к кредитным историям предлагают некоторые банки, а также кредитные брокеры. Стоит эта посредническая услуга порядка 1 - 2 тысяч рублей.

ОСТОРОЖНО, МОШЕННИКИ!

Миллион за очищение

В Интернете появились обманщики, которые обещают исправить кредитную историю за баснословные деньги.

«Испорчена кредитная история? Мы поможем!» Таких объявлений в Сети становится все больше. Умельцы рассказывают доверчивым заемщикам, что они якобы могут залезть в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и подправить либо удалить информацию о вас. За свои услуги просят от 10 тысяч рублей, а работу обещают выполнить за сутки. Общаются такие новоявленные Остапы Бендеры со своими клиентами, как правило, по почте. По электронке присылают и липовые отчеты из ЦККИ: мол, теперь вы чисты.

Некоторые умельцы используют другую тактику. Говорят, что якобы действуют законно: судятся от лица клиента с банками и добиваются, чтобы те сами исправили информацию о клиенте на положительную. Но за такую «трудоемкую работу» просят уже на порядок больше. В особо сложных случаях расценки достигают миллиона рублей. 

Эксперты и юристы в один голос утверждают, что это невозможно. Каталог хранится в Центробанке, система защиты многоуровневая, а все действия с кредитными историями фиксируются. Более того, если обман будет раскрыт, то это может грозить тюрьмой не только мошенникам, но и их клиентам.