Поскольку число выданных кредитов постоянно растет, банкам необходимо было систематизировать сведения о ранее выданных и оплаченных кредитах. Так появились бюро кредитных историй, где хранится информация о заемщиках и полученных ими кредитах.

Как информация попадает в БКИ

При заполнении заявки на получение кредита заемщик дает согласие на передачу сведений о кредите и о себе в БКИ. В анкете обычно просто нужно поставить галочку рядом с этим пунктом. Если при рассмотрении заявки банком такой галочки стоять не будет, то банк с большой долей вероятности откажет в выдаче кредита. Логика банка проста: если заемщик не хочет хранить свою кредитную историю, значит, что-то с ней будет не в порядке. Без согласия заемщика сведения в БКИ  банк передавать не имеет права.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история обязательно включает три основных части.

• Титульная или сведения о заемщике. В ней представлены основные анкетные данные заемщика: адрес, ФИО, дата рождения, данные паспорта, контактные телефоны и т.д.
• Основная или информация о кредите. В эту часть включены сведения о дате выдачи/погашения кредитов, срок кредитования, количестве просрочек и дней просроченной задолженности и т.п.
• Закрытая часть, где содержится информация о банках-кредиторах и банках, подававших запрос в БКИ на заемщика.

Три  вида кредитных историй

1. Нулевая кредитная история – это история заемщика-новичка, о котором в базе данных нет никаких сведений. Соответственно, судить о его благонадежности нет никакой возможности.

2. Положительная кредитная история – заемщик брал кредит (или несколько) и своевременно его погашал или до сих пор гасит.

3. Отрицательная кредитная история – частое и длительное неисполнение обязательств кредитного договора с банком.

Какие нарушения могут быть внесены в кредитную историю

1. Первое и основное нарушение – это просрочки. Если вы допустили 3-4 просроченных платежа, но в течение 1-3 дней вы их благополучно погасили вместе с пенями и штрафами, то большинство банков закроет на это глаза. Другое дело, если вы месяцами не выплачивали свой долг, или он до сих пор не погашен. Все просрочки более 30 дней – это уже серьезное пятно на репутации заемщика.

Если вы сможете доказать банку, что для просроченных платежей были объективные причины (потеря работы, уменьшение зарплаты, декретный отпуск), то банк может пойти навстречу в выдаче очередного кредита. Доказывать это желательно документально. Будьте готовы ответить на вопрос, какие усилия вы приложили, чтобы избежать возникновения просрочек, поставили ли вы в известность банк-кредитор о возникших трудностях. Если просроченный кредит действующий, то получить кредит в банке практически нереально.

2. Если с вашей стороны имели место какие-либо случаи мошенничества, это обязательно отразится в кредитной истории. Не стоит говорить о том, что это однозначный отказ.

3. Если в отношении заемщика велись исполнительные действия или выносились судебные решения (к примеру, в части реализации залога),  это также будет видно в кредитной истории заемщика.

4. Банки обязательно обратят внимание на графу, где указано общее количество обращений заемщика в банки и число отказов в кредитовании. Заемщик может смело подавать заявки на кредит в 2-3 банка, но, если число поданных заявок и отказов приближается к 5, то есть повод задуматься.

Если произошла ошибка

Бывает так, что заемщик впервые подал заявку в банк на получение кредита и вдруг узнал, что у него есть отрицательная кредитная история. Если произошла такая ситуация, нужно обязательно обратиться в БКИ, с которым банк сотрудничает, и выяснить, из какого банка поступили подобные сведения. А потом уже разбираться с банком, у которого на вас оказался «негатив». Вам следует знать, что предоставление недостоверных сведений о заемщике карается законом.

Рассмотрим другой случай. Заемщику из банка пришло письмо с кредитной картой, которую он просто выбросил или даже не получал. Но на него в банке висит невыплаченная сумма, на которую уже накапали пени и штрафы. Это сумма была начислена за годовое обслуживание карты. В этой ситуации можно посоветовать обратиться в банк при получении карты и аннулировать ее.  Если же просрочка есть, нужно идти в банк и разбираться с ним или решать ситуацию через суд.

Банки обновляют информацию для БКИ раз в месяц. Если вы кредит уже закрыли, а он все еще числится как действующий, нужно обратиться в банк-кредитор и взять справку о закрытии кредита.

Исправить отрицательную кредитную историю сложно, но возможно. Попробуйте взять в кредит небольшую сумму денег и предоставьте банку обеспечение - поручителей или залог. Как только этот кредит будет благополучно закрыт, можно взять следующий на более крупную сумму. Избавиться от ошибок прошлого может только положительная кредитная история настоящего.