Выгода

Удобство и выгоды автокредитов не нуждаются в дополнительных пояснениях – российские банки ежегодно выдают миллиарды рублей по этому виду займа. Тем не менее, у каждой услуги есть условия, и именно их надо знать, чтобы сделать правильный выбор. По своему опыту можем подтвердить, что минимальный процент по автокредиту является действительно решающим менее в чем 20% сделок, в остальных случаях заемщики руководствуются оценкой ряда других условий, каждое из которых может оказаться как большим преимуществом для одних, так и небольшим недостатком – для других. 
Кредитные организации предлагают множество программ по выдаче заемных средств на приобретение автомобиля. На конечную стоимость автокредита может влиять абсолютно все – от размера первоначального взноса до даты рождения заемщика и температуры воздуха в день оформления кредита (это не шутка, за время существования нашего кредитного бюро были и такие предложения). Вот почему учесть все элементы, которые используются банками для обоснования своих процентных ставок по автокредитам, нам не представляется возможным, тем не менее, те из них, которые наши клиенты считают и наиболее важными речь пойдет ниже.

Первоначальный взнос

До кризиса особенно большой популярностью пользовались автокредиты без первоначального взноса. Конкурируя между собой, банки дошли до того, что могли давать ссуды на автомобили всем желающим, заслуживающим, по их мнению доверия, совершенно не требуя внесения хоть какого-нибудь взноса. Тем не менее, после экономических потрясений 2008-2009 года такие программы практически прекращены, или же процент по ним, с целью компенсации повышенных рисков, находится в зоне верхних значений, а клиент подвергается дополнительным проверкам службы безопасности кредитного учреждения. Именно поэтому на сегодняшний день минимальный размер первоначального взноса, при котором возможны приемлемые процентные ставки, составляет 20% от стоимости автомобиля. К слову сказать, такая схема выгодна не только банкам, но и заемщикам – внесение части суммы стоимости автомобиля уменьшает размеры переплаты по кредиту а так же прочие возможные платежи, к примеру, размер комиссии за выдачу.

Срок погашения кредита

Срок погашения – это период, в течение которого ежемесячно погашается взятый кредит. Как правило, банки предлагают своим клиентам оформить кредит на новый автомобиль сроком до 7 лет, а срок кредитования автомобилей отечественного или китайского производства, как правило, редко превышает 5 или даже до 3 года. Естественно, последнее касается и кредитов на автомобили second-hand (бывшие в употреблении, pre-owned, б/у и так далее). Очень часто срок погашения кредита и процентная ставка напрямую зависят от его стоимости и суммы первоначального взноса, учтите это, делая свой выбор.

Схема погашения автокредита

Автокредит можно погашать по разным схемам, аннуитетной или классической. Выбор этого условия зависит не столько от желания заемщика, сколько от его финансового состояния. Дело в том, что размер платежей по классической схеме на начальном этапе будет больше, а по истечению половины срока кредитования – меньше. При аннуитетной схеме погашения долга размер платежа будет постоянным, но процентная доля погашаемых процентов и тела кредита будет в таком платеже меняться. Срок кредитования в обеих схемах при этом будет одинаковым. Соответственно, рассчитайте свои силы, и если платить на начальном этапе большую сумму вы не сможете, соглашайтесь на погашение долга равными платежами – при досрочном погашение кредита, Ваша переплата будет больше, но если Вы не собираетесь завершать отношения с банком раньше оговоренного срока, этот вариант Вам подходит.

Предмет залога

Автокредитование относится к числу обеспеченных (залоговых) кредитов, поэтому обязательным условием является оформление договора залога, где его предметом выступает приобретенный автомобиль. Такой документ подлежит нотариальному заверению и в значительной степени ограничивает права заемщика. Именно поэтому следует учесть, что распоряжаться своим кредитным транспортным средством в части его продажи или дарения Вы сможете только с согласия банка.

Страхование предмета залога и жизни заемщика

Оформить автокредит на выгодных для заемщика условиях в большинстве банков можно только при условии заключения страхового договора, в котором выгодоприобретателем будет кредитор. Предметом страхования в этом случае может быть не только залог или жизнь заемщика, а и его трудоспособность. Страховка переоформляется ежегодно, что накладывает на Вас, как на заемщика дополнительные расходы на протяжении всего срока кредитования. При этом кредитуемый, как правило, будет ограничен выбором страховых компаний и сможет оформить нужный полис только в аккредитованной банком страховой компании, нарушение в этой части договора может повлечь даже штрафные санкции (вплоть до расторжения кредитного договора).

Досрочное погашение

Досрочное погашение – это возможность сократить свои расходы по обслуживанию автокредита, отдав банку оставшуюся часть тела кредита раньше времени указанного в договоре, избавив себя тем самым от уплаты части процентов. Многие банки считают этот шаг менее выгодным для себя, но, как правило, условия автокредитования не ограничивают право заемщиков на внесение больших сумм для погашения займов.

Место оформления кредита

Помимо отделения банка автокредит можно оформить и в точке продажи автомобилей. Это очень удобно для заемщиков, так как позволяет значительно сократить время на оформление кредита. Кредитные брокеры также сотрудничают с банками, поэтому для ускорения принятия решения о выдаче займа можно воспользоваться их услугами.