По неофициальным данным, около 70 процентов россиян когда- либо брали кредиты в банке или выплачивают его сейчас. При этом граждане являются потребителями финансовых услуг, и отношения с банком попадают по действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Не секрет, что банки зачастую диктуют условия, не всегда выгодные для заемщика, и не всегда соответствующие закону. Многие комиссии банков признаны незаконными, в кредитных отношениях с банком всегда есть ловушки, в которые попадаются юридически неграмотные потребители. Какими бывают эти ловушки и как из них выбраться?
Ловушка № 1. При выдаче кредита банк обязывает заемщика уплатить единовременную комиссию за выдачу, либо представление, либо организацию кредита. Это бывает фиксированная сумма или процент от размера кредита. Такая комиссия противоречит закону, и пункт кредитного договора об удержании комиссии является недействительным.
Чтобы вернуть уплаченную комиссию (а это можно сделать в пределах срока исковой давности, который составляет 3 года), необходимо обратиться с претензией в банк. В течение 10 дней с момента получения претензии банк обязан в добровольном порядке требование потребителя. Если этого не происходит – Вам прямая дорога в суд.
Суд может взыскать в Вашу пользу уплаченную комиссию, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и судебные расходы, понесенные Вами для защиты своих прав.
Ловушка № 2. Кроме единовременных существуют еще ежемесячные комиссии, которые банки удерживают, например, за ведение ссудного счета или расчетно-кассовое обслуживание кредита. Это тоже является незаконным. Размещать привлеченные деньги в виде кредитов банки обязаны от своего имени и за свой счет.
Алгоритм возврата данного вида комиссий такой же, как и при возврате единовременных комиссий.
Ловушка № 3. Очень часто при выдаче кредита банки заставляют граждан страховаться, а на страховые платежи выдают кредит дополнительно. Подписывая при заключении договора массу бумаг, напечатанных мелким шрифтом, заемщики даже не
подозревают, что берут на себя обязательство возвратить не только основной долг и проценты на него, но также долг и проценты за кредит на страховку.
Еще один аспект страхования – банк навязывает потребителю определенную страховую компанию. Здесь налицо – нарушение Федерального закона РФ «О защите конкуренции».
Ловушка № 4. Особое внимание необходимо уделить кредитам по банковским картам. Существует понятие «овердрафт», когда заемщику установлен лимит, в пределах которого с карточки можно снимать деньги в долг. Однако на карточном счете в определенный срок всегда должна находиться минимальная сумма, установленная в кредитном договоре. При отсутствии минимальной суммы ничего не подозревающему владельцу карты банк может предоставлять кредит на недостающую сумму под повышенный процент.
Спустя несколько месяцев после активации карты и снятия наличности в кредит держатели карты получают неприятный сюрприз в виде задолженности перед банком в большом размере. Чтобы этого не допустить, внимательно читайте все бумаги, связанные с предоставлением кредита по карте, и точно соблюдайте все условия погашения займа.
Ловушка № 5. В большинстве кредитных договоров прописаны условия об очередности списания денежных средств в случае нарушения заемщиком графика платежей. В первую очередь погашается неустойка за просрочку уплаты комиссии; во вторую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов; в третью очередь - неустойка за просрочку погашения основного долга; в четвертую очередь - комиссия; в пятую очередь - начисленные проценты; и только в последнюю очередь - списывается сумма основного долга.
Такой пункт противоречит закону и является ничтожным. Погашение в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность. Если потребитель уже попал в такую ситуацию, и на сумму долга банк накрутил приличную сумму штрафов, есть смысл для защиты своих прав обратиться в суд.
Ловушка № 6. Банк может ограничить право потребителя на защиту в суде по месту жительства заемщика, если включит в условия договора пункт о договорной подсудности. Это противоречит Закону РФ «О защите прав потребителя». Такой пункт является недействительным.
Ловушка № 7. Текст кредитного договора напечатан очень мелким шрифтом. Это нарушает Ваше право на получение достоверной информации о получаемой услуге. Вы имеете право требовать с работников банка экземпляр кредитного договора, изложенного в удобном для восприятия виде.
