А знаете ли вы, что когда вы берете кредит, то должны выплачивать только свой долг с процентами, а какие-либо комиссии за банковское обслуживание по большей части являются незаконными и легко оспариваемыми в суде? Сегодняшняя статья посвящена тому, как отстоять права заемщика без ущерба для вашей кредитной истории и в то же время не спровоцировать невыгодное вам досрочное расторжение кредитного договора между вами и банком. 

Итак, начнем с того, что незаконными являются следующие банковские комиссии:

• за расчетно-кассовое обслуживание
• за выдачу кредита
• за обслуживание счета
• за операции с использованием ПК
• за ведение ссудного счета
• и другие. 

Разобравшись с незаконными банковскими комиссиями, приступим к рассмотрению судебной практики по таким делам. 

Комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика

Как указывалось ранее, ряд банков обусловливает выдачу кредита оказанием дополнительных услуг, которые, к тому же, не являются самостоятельными и не имеют для заемщика какого-либо положительного эффекта.

Например, заемщик обращается в банк с одной лишь целью – взять кредит. Однако, в шаблонном заявлении о выдаче кредита уже присутствует условие о том, что клиент также просит открыть на его имя банковский счет и выдать ему кредитную карту.

Данное заявление подписывается, выдается кредит, карта, за обслуживание банковского счета (счета карты) взимаются впоследствии проценты от суммы кредита. Отказаться от таких «дополнительных», навязанных услуг клиент не имеет возможности, так как сам бланк заявления такого отказа не предполагает.

Между тем, картой и банковским счетом клиент на самом деле пользуется лишь для погашения кредита, либо вообще не пользуется, погашает кредит путем внесения платежей в кассу отделения банка. В таком случае взимание комиссии за обслуживание счета нельзя признать законным. Суды нередко указывают, что, несмотря на то, что счет, согласно условиям кредитования банка не является ссудным, но фактически он открыт только для учета задолженности, операции же с денежными средствами на таком счете заемщик не осуществляет.

Примеры из судебной практики

Суд пришел к выводу о том, что взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты нарушает права потребителей.

Например, суд пришел к выводу о том, что действия банка («Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по взиманию комиссии за обслуживание счета кредитной карты ущемляют установленные законом права потребителей. Такая комиссия по своей сути является завуалированным способом увеличения процентной ставки по кредиту.

Судом установлено, что комиссия уплачивается Клиентом из суммы предоставляемого Кредита, списывается с текущего кредитного счета в бесспорном порядке (без дополнительного распоряжения Клиента).

Исходя из размера и порядка расчета суммы комиссии, следует признать, что она по своей сути является завуалированным способом увеличения процентной ставки по кредиту.

Согласно смыслу Закона «О защите прав потребителей» не допускается использование кредитной организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых условий.

Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. (Апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2012 года по делу № 33-13850/2012)

По другому делу, суд пришел к выводу о том, что фактически банком не оказывалась самостоятельная услуга, а плата за обслуживание текущего счета судом квалифицирована как плата за открытие и ведение ссудного счета. Данное условие противоречит закону и нарушает права потребителя.

Текущий счет использовался только для погашения кредита, зачисления сумм комиссий и других платежей, а значит, действия ООО КБ «Уралфинанс» банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взыскание с него комиссии будет незаконным.

Истица просила суд признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и комиссии за ведение текущего счета.

Банк ссылался на то, что заключенный между банком и истцом кредитный договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Комиссия за обслуживание текущего счета взимается в рамках договора банковского счета, а не кредитного договора, что не противоречит ст. 851 ГК РФ.

Однако, как установлено судом, текущий счет используется только для погашения кредита, зачисления сумм комиссий и других платежей, и комиссия взимается в рамках только кредитного договора. Банковский счет, указанный ответчиком, предназначен исключительно для операций по погашению кредита.

Суды пришли к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя. (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 07 февраля 2013 года по делу № 33-1366/2013)

Условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафе на комиссию за обслуживание счета суд признал недействительным.

Суд пришел к следующим выводам. Взимание комиссии за обслуживание счета является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, возможность взимания банком комиссии за обслуживание счета как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законом, является нарушением прав потребителя (заемщика). (Решение Захаровского районного суда Рязанской области от 21 февраля 2013 г.)

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк обязуются предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие либо комиссии, то в соответствии со ст.779 Гражданского Кодекса РФ заемщику – потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие либо дополнительные услуги, в которых он нуждается.

В данном случае, открытие ссудного счета, его ведение, выдача кредита – это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка, связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными актами Банка России.

Таким образом, оплачивая перечисленные выше комиссии, заемщик, фактически оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в которых нуждается не заемщик, а банк.

Поэтому, в соответствии со ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее — Закон «О защите прав потребителей»), заемщик вправе отказаться от уплаты комиссий по кредитному договору, о чем следует написать претензию банку. Но следует иметь в виду, что если потенциальный заемщик сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без объяснения причин.

Можно действовать и после того как кредит взят и комиссии оплачены банку. Вариантов несколько.

Во-первых, можно обратиться в банк с претензией напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии, и уплаченную комиссию возвратить. Необходимо также указать, что, в случае получения от банка отказа в удовлетворении требования о возврате комиссии, и доведения дела до судебного разбирательства, банку будет предъявлена сумма в возмещение морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», а также, учитывая судебную практику по подобным делам, банку придется также возмещать заемщику судебные издержки и госпошлину. Кроме того, в соответствии сп.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банк должен будет уплатить в пользу государства штраф в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю (заемщику).

Если после выдачи кредита и уплаты комиссии прошло уже некоторое время, заемщику также имеет смысл предъявить банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ.

Проценты в соответствии с данной статьей начисляются со дня, следующего за днем оплаты комиссии (ст.191 Гражданского Кодекса РФ), до дня возврата банком комиссии либо по день подачи в банк претензии/по день подачи иска в суд. Проценты рассчитываются по формуле простых процентов исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент подачи претензии. Следует обратить внимание, что в соответствии с Постановлением Пленума ВАС № 14 от 08.10.1998, в расчет в данном случае берется 360 дней в году:

% =Сумма комиссии х Ставка рефинансирования х Кол-во дней просрочки360 х 100%

Пример:

Оплачена комиссия за открытие ссудного счета 01.09.2010 г. в сумме 6000 рублей.

Заемщик предъявил банку к оплате проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ 10.02.2011. Проценты предъявляются на дату подачи претензии, т.е. с 02.09.2010 по 10.02.2011 – 162 дня.

Действующая ставка рефинансирования 7,75.

Расчет процентов за пользование денежными средствами:

6000 х 7,75 х 162= 209,25 руб.360 х 100%

Во-вторых, заемщик может обратиться в специализированную организацию по защите прав потребителей. Там, как правило, необходимо написать заявление, представить копию кредитного договора и копию квитанции (ордера) об оплате комиссии банку. Далее специалисты сами подготовят необходимые документы, проведут работу с банком и, в случае необходимости, проведут судебный процесс до принятия решения.

 

***

В заключение подведем некоторые итоги и наметим план ваших дальнейших действий:

1. Внимательно читайте кредитный договор и обсуждайте с банком свое несогласие с определенными пунктами.
2. Не стесняйтесь отстаивать свои права: в девяти из десяти случаев суд будет на вашей стороне!
3. Срок исковой давности по банковским комиссиям составляет три года. То есть после трех лет с момента заключения кредитного договора вы не сможете вернуть незаконно взятые с вас комиссии!
4. Банкам невыгодны суды, поэтому они предпочитают, в основном, возвращать все уплаченные вами комиссии на основании претензий в письменной форме.
5. Возьмите на заметку несколько полезных статей из российского законодательства, которыми можно руководствоваться в судебных спорах с банками:

• ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (запрещается навязывание потребителям дополнительных товаров и услуг, в том числе банковских, к которым причисляются незаконные комиссии);
• Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ», из которого следует, что открытие и ведение банком ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, за которую заемщик должен платить комиссии, поскольку ссудный счет используется исключительно для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности;
• ст. 779 ГК РФ, на основании которой вам должны быть оказаны дополнительные услуги (в которых нуждаетесь именно вы, а не банк!) на все комиссии, имеющиеся в кредитном договоре. Но поскольку перечисленные выше комиссии не являются самостоятельными банковскими услугами, они незаконны;
• ст. 395 ГК РФ, на основании которой вы можете предъявить банку выплату процентов за пользование денежными средствами, уплаченными вами ранее в виде незаконных комиссий;
• ст. 859 ГК РФ (если вам навязали открытие счета, через который вы должны погашать займ, то договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время, однако в таком случае банки чаще всего предлагают клиенту досрочно расторгнуть и кредитный договор, что является незаконным и также подлежит судебному разбирательству);
• ч. 2 статьи 14.8 КоАП РФ (привлечение банка к административной ответственности за нарушение прав потребителей, в частности, если банк готов выдать вам кредит только при условии оказания услуг по открытию и ведению счета, за который заемщик должен будет платить комиссии).

 

Удачи вам в отстаивании своих прав и поменьше головной боли с кредитами!

Источник http://minus-kredit.ru/