Итак, с чего же начать? В первую очередь нужно определиться с целью открытия депозита, ведь от нее будут зависеть ваши последующие действия.

Цели

Вариант первый – деньги вам нужны для совершения крупной покупки. Следовательно, для вас будет важно наличие возможности пополнения вклада, а вот снятие с такого депозита денег необязательно (даже и не нужно). Значит, выбираем пополняемый депозит без расходных операций, и неплохо было бы найти вклад с условиями льготного досрочного расторжения договора.

Вариант второй – создание неприкосновенного запаса «на всякий случай». Здесь тоже важна услуга пополнения депозита, но и расходные операции могут пригодиться – ведь этот случай наступает иногда незапланированно. Опять же, не забываем о льготных условиях при досрочном расторжении договора.

Третий вариант – просто сохранение своих уже имеющихся сбережений. В этом случае вам, скорее всего не понадобится ни пополнять депозит, ни снимать с него деньги. При таком варианте можно рассчитывать на самую высокую ставку.

Обращаем внимание и на способ начисления и выплаты процентов: хотите пользоваться доходом от вклада – выбирайте ежемесячную выплату процентов; если же хотите увеличить свой капитал за счет начисленных процентов, выбирайте вариант с ежемесячной капитализацией.

Четвертый вариант – хранение денег для текущих расходов. В этом случае нужно выбирать либо срочный депозит с минимальными ограничениями на приходные и расходные операции (что практически не встречается), либо вклад до востребования. Заметим, что сейчас многие банки предлагают такие депозиты не под привычные 0,1%-0,2% годовых, а под и более высокий процент.

Конечно же, во всех случаях годовая ставка будет играть очень большое значение, но здесь важно соблюдение баланса. Ведь банк, оформляющий вклады под очень высокие проценты, явно нуждается в деньгах, а это уже тревожный звоночек. И тут на первое место выходит безопасность ваших сбережений. Очень важную роль в этом играет система обязательного страхования вкладов.

Страхование вкладов

Чтобы застраховать свой вклад, вкладчику не нужно заключать какие-то дополнительные соглашения – все осуществляется в соответствии с законом. Страхование вкладов в России носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. Обеспечивает функционирование системы страхования вкладов Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или счета, включая причисленные проценты. Здесь нужно сделать акцент на слове «банк», так как не любая финансовая организация, привлекающая денежные средства, может быть банком.

Есть небольшой нюанс и с начисленными процентами: страхованию подлежат только капитализированные (причисленные к основной сумме вклада) проценты. Под страхование не попадают деньги, размещенные на счетах для предпринимательской или иной профессиональной деятельности; средства, переданные в доверительное управление банку; находящиеся в зарубежных филиалах российских банков; вклады на предъявителя; денежные переводы без открытия счета; а также средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Размер возмещения составляет 100%, но не более 700 000 рублей в одном банке. Возмещение вкладов в иностранной валюте происходит по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая. Если у вкладчика в банке несколько вкладов, и общая сумма превышает 700 000 рублей, то выплата будет производиться с каждого вклада пропорционально.

Если же в этом банке был оформлен кредит, то возмещение будет уменьшено на сумму встречных требований. Получается, что храня в одном банке (если даже это разные его филиалы) более 700 000 рублей, мы идем на определенный риск, поэтому сбережения на сумму свыше страховой лучше размещать в разных кредитных организациях.

В каком же случае вкладчик может получить возмещение по вкладу? Страховым случаем является либо отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций, либо введением Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – на практике, в основном, имеет место первый случай.

Информацию об исключении банка из реестра Агентство публикует в «Вестнике Банка России» и в «Российской газете». После отзыва лицензии банк предоставляет реестр своих вкладчиков в АСВ, которое в течение месяца извещает их индивидуальными письмами. Письма направляются на адрес, который указал вкладчик в качестве контактного, поэтому очень важно своевременно предоставлять в банк актуальную информацию.

Что же делать, если страховой случай все-таки наступил? Для получения возмещения можно обратиться в АСВ или же банк-агент, привлеченный к выплатам возмещений, с документом, удостоверяющим личность и заявлением по форме АСВ. Сделать это можно не ранее, чем через 14 дней со дня наступления страхового случая, и не позднее завершения процедуры банкротства, которое длиться обычно около двух лет.

Выплата производится в течение трех дней со дня предоставления необходимых документов. Те вкладчики, которые рискнули все-таки разместить на депозит в одном банке сумму более 700 000 рублей, разницу могут получить в ходе ликвидации банка среди кредиторов первой очереди. Практика показывает, что такие требования вкладчиков удовлетворяются в полном объеме, только сил и времени в этом случае придется затратить гораздо больше.

Валютные вклады

Еще один момент, который обязательно нужно учесть, – это валюта вклада. Конечно, вне конкуренции вклады в российских рублях – это и более понятно, и ставки по ним значительно выше, но нельзя пренебрегать и другими валютами, в частности, долларами США и евро.

Нестабильная позиция российского рубля увеличивает преимущества доллара и евро. И, хотя есть ряд особенностей по депозитам в этих валютах, лучше все-таки большие суммы хранить не только в рублях.

Вклады в иностранной валюте отличаются более низкими ставками, зато можно хорошо заработать на курсовой разнице. Хотя и потерять тоже можно немало в случае падения курса какой-то из валют, поэтому открыв депозит в долларах или евро, нужно постоянно следить за ситуацией на мировом рынке.

По вкладам в долларах и евро имеется меньше предложений, чем по вкладам в российской валюте, тем не менее, выбор довольно велик. При этом нужно помнить о том, что если сбережения в банк вы принесли в рублях, то предстоят еще затраты на валютообменные операции.

Снизить риск от колебаний курсовых разниц можно, открыв мультивалютный депозит сразу в трех валютах. Ставки по таким вкладам, как правило, ниже, но при возможности осуществлять конверсионные операции без ограничений, можно сохранить свои сбережения в случае какого-нибудь дефолта.

Сберегательные сертификаты

Кроме традиционных вкладов есть и другие способы сбережения и преумножения своих средств, на которые стоит обратить свое внимание. Благодаря агрессивной политике Сбербанка все большей популярностью стали пользоваться сберегательные сертификаты, по сути, представляющие собой тот же вклад, только в виде ценной бумаги.

Оформить сберегательный сертификат предлагают и другие банки, и в большинстве случаев речь идет о сертификатах на предъявителя. В связи с этим возникает одна особенность – так же как и вклады на предъявителя, такие сертификаты не попадают под действие системы страхования вкладов, но ставки по ним значительно выше, чем по обычным вкладам. К тому же, сертификат на предъявителя можно передавать третьим лицам, при этом никакого оформления передачи не требуется.

Незащищенность средств в случае ликвидации банка является практически единственным значительным недостатком сертификата. Но актуальны они будут в основном только для состоятельных клиентов, так как условия их оформления зачастую доступны не всем вкладчикам.

Универсальные карты

Еще одной альтернативой вкладам стала универсальная банковская карта, которая сочетает в себе возможность пользования и заемными, и собственными средствами. Примером такой карты может быть получившая уже известность карта «Банк в кармане» Русского Стандарта.

Преимуществом такого хранения своих средств является оперативный доступ к ним в любое время. Можно также, при необходимости, воспользоваться кредитными средствами. С учетом того, что сейчас в подавляющем большинстве случаев по картам предусмотрен льготный период, можно обойтись небольшими потерями.

А на остаток собственных средств будут начисляться проценты, хоть и не такие большие, как по вкладу. К тому же, по таким картам могут быть предусмотрены различные бонусы за активное пользование. Это может быть возврат части потраченных средств, начисление бонусных баллов или увеличенный процент на остаток средств в случае активного пользования.

В общем, способов сохранить и преумножить свой капитал достаточно, главное правильно поставить перед собой задачу и затем найти для нее верное решение.

Оформить сберегательный сертификат предлагают и другие банки, и в большинстве случаев речь идет о сертификатах на предъявителя. В связи с этим возникает одна особенность – так же как и вклады на предъявителя, такие сертификаты не попадают под действие системы страхования вкладов, но ставки по ним значительно выше, чем по обычным вкладам. К тому же, сертификат на предъявителя можно передавать третьим лицам, при этом никакого оформления передачи не требуется.

К. Михайлова, 23.09.2013

Источник investmentrussia.ru