Взять в банке ссуду сейчас не составляет особых проблем, они возникают скорее на стадии погашения кредита. И здесь имеются в виду не только неблагонадежные заемщики, которые изначально не собирались погашать кредит. Некоторые честные граждане также могут испытывать трудности в погашении кредита.

Когда следует обращаться за отсрочкой кредита?

Есть несколько стандартных ситуаций, когда заемщик может обратиться в банк с просьбой об отсрочке кредита, и банк пойдет ему навстречу:

• Уменьшение должностного оклада. Если заемщика перевели на новую должность с существенным уменьшением оклада или долгое время задерживают выплату заработной платы, банк сочтет эту причину достаточно весомой для рассмотрения заявки по реструктуризации кредита.
• Потеря работы в результате сокращения или увольнение из организации по каким-либо причинам также дает право заемщику обратиться в банк за отсрочкой.
• Семейные и прочие обстоятельства. К ним можно отнести рождение ребенка или длительную болезнь, результатом которой была временная или постоянная нетрудоспособность.

Если вы не нашли среди этих ситуаций ту, которая произошла с вами, это еще не повод расстраиваться. При возникновении любых сложностей с оплатой кредита следует обязательно обратиться в банк с письменным заявлением, в котором нужно подробно объяснить все причины, которые мешают вам оплачивать долг банку в полном объеме. Банкам невыгодно терять добросовестных заемщиков и тратиться на судебные издержки, им важно получить выданные кредиты с процентами, поэтому они могут предложить заемщику несколько вариантов решения проблемы.

Варианты отсрочки платежа

Начнем с того, что любые изменения в условиях выплаты кредита носят название реструктуризация кредита. Реструктуризация может проходить следующим образом:

1.Банки предоставляют небольшую отсрочку в выплате основного долга по кредиту. Заемщик продолжает выплачивать проценты по кредиту в течение определенного промежутка времени, а сумма основного долга замораживается. Разумеется, переплата по кредиту возрастет, но заемщику не придется выплачивать штрафы и пени.

2.Увеличение срока кредитования или пролонгация. В данном случае время погашения кредита увеличивается на срок от 1 года до 3 лет (зависит от банка), а сумма долга разбивается на большее количество месяцев. В итоге переплата по кредиту опять же будет больше, но сумма ежемесячного платежа существенно снизится.

3.Уменьшение процентной ставки по кредиту на определенный срок с ее последующим увеличением, чтобы перекрыть издержки банка в связи с уменьшением суммы выплат по кредиту.

4.Реже используется изменение графика погашения кредита. К примеру, дифференцированные платежи (с постепенным уменьшением выплат) можно заменить на аннуитетные (одинаковая сумма каждый месяц).

5.Некоторые банки практикуют разделение просроченного платежа на части: сначала заемщик выплачивает основной долг, затем проценты, в последнюю очередь – пени и штрафы.

6.Отдельно стоит сказать о кредитах, где отсрочка платежа прописана в договоре. К таким кредитам относится образовательный (отсрочка на время обучения студента и последующего поиска работы), строительный и кредит на реконструкцию объекта недвижимости.

7.В случае с ипотечным кредитом можно попробовать «уговорить» банк продать купленное в залог имущество. Скорее всего,  в этом вопросе банк пойдет навстречу заемщику. Для последнего единственной выгодой будет невыплата штрафов и пеней и небольшая сумма, оставшаяся после срочной продажи жилья. В остальном заемщик остается у разбитого корыта: он теряет недвижимость и деньги, выплаченные в качестве процентов.

Как оформляется отсрочка в банке

На момент оформления реструктуризации у заемщика не должно быть действующих просрочек по кредиту. Заемщику потребуется заново собрать пакет документов по кредиту. Заявка на выдачу кредита будет носить название заявки на реструктуризацию кредита. Также нужно будет предоставить письменные доказательства невозможности выплаты долга перед банком: больничный лист, справку по форме 2-НДФЛ (если уменьшили оклад), извещение о сокращении штата или копию трудовой книжки с записями об увольнении с работы, свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Далее банк в течение 2-7 дней выносит решение о предоставлении/непредоставлении отсрочки по кредиту. Заемщик подписывает изменения к кредитному договору, где четко прописываются условия предоставления отсрочки. На руки заемщику выдается новый график платежей по кредиту.

Теперь главное для заемщика – не допускать новых просрочек и решить все свои проблемы в кратчайшие сроки.