Все кредиты можно разделить на целевые и нецелевые. Целевые кредиты выдаются заемщику для достижения конкретной цели: купить дом, приобрести автомобиль, пополнить оборотные средства, запустить новое производство и т.д.

Группу целевых кредитов можно условно разделить на две большие подгруппы: целевые кредиты физическим лицам и кредиты для малого бизнеса, среднего и корпоративных клиентов. В зависимости от вида кредита различаются и методы контроля целевого расходования кредитных средств.

Целевые кредиты для частных клиентов

Целевые кредиты физическим лицам отличает более низкая процентная ставка, оформление договора залога и длительные сроки кредитования (для жилищных кредитов).

Жилищные кредиты выдаются на покупку, строительство, ремонт (реконструкцию) объекта недвижимости. При покупке квартиры, дома и прочей недвижимости в ипотеку клиент подписывает договор залога приобретаемой недвижимости в пользу банка. При оформлении жилья в собственность в свидетельстве будет обязательно присутствовать строчка «с обременением», поэтому без ведома банка вряд ли удастся его реализовать.

До подписания договора купли-продажи представители службы безопасности банка могут нанести визит собственникам жилья, чтобы произвести оценку объекта недвижимости. После получения кредита банк также оставляет за собой право регулярно проводить ревизии заложенного ему имущества.

Кредиты на строительство объекта недвижимости выдаются с последующим залогом недвижимости. Как только объект будет сдан в эксплуатацию, заемщик обязан оформить залог достроенного дома. Целевое использование заемных средств банк контролирует по отчетным документам, которые ему обязан предоставлять заемщик: счетам, актам приема-передачи, актам выполненных работ, кассовым и товарным чекам.

Автокредиты выдаются на покупку новых или подержанных транспортных средств в автосалонах или фирмах, занимающихся реализацией машин с пробегом. Помимо обязательного залога приобретенного авто, в банк предоставляются копии ПТС, водительских прав, документов о страховании автомобиля и т.д.

Автокредиты выдаются безналичным порядком, то есть деньги сразу перечисляются на расчетный счет автосалона, поэтому использовать их на покупку автомобиля у частного лица не представляется возможным.

Такая же ситуация складывается и при получении образовательного кредита. Кредит (или его части) перечисляются на счет образовательного учреждения. В дальнейшем деньги по кредиту можно получить, только подтвердив успешную сдачу очередной сессии студентом ВУЗа.

Целевые кредиты юридическим лицам

Сразу стоит отметить, что кредитование юридических лиц (за редким исключением) предполагает целевые кредиты и кредитные линии.

Чаще всего предпринимателям требуются деньги для пополнения оборотных средств. В этом случае кредиты обычно кратко- или среднесрочные, а заемные средства направляются на покупку товаров для перепродажи, выплаты заработной платы сотрудникам фирмы, оплаты текущих расходов, закупки сырья и т.д.

Для того чтобы оформить кредит для бизнеса, от предпринимателей требуется открыть расчетный счет в банке. Отслеживая операции по счету, кредитный инспектор всегда может увидеть возвраты по несостоявшимся сделкам с котрагентами или использование кредитных средств для пополнения основных активов.

В случае с открытием заемщику кредитной линии от предпринимателя требуется полный отчет по каждому траншу. Только после этого он может использовать следующий.

Что может служить отчетностью по кредитам для пополнения оборотных средств?  Счета, кассовые и товарные чеки, акты закупки товара, платежные ведомости (в случае выплаты зарплаты) и т.п. Список документов по отчетности всегда можно уточнить у кредитного инспектора конкретного банка.

Почему нельзя использовать такие кредиты для пополнения основных активов? Кредит для пополнения оборотных средств выдается на короткий срок, а отдача от основных активов довольно долгая. Не в состоянии пополнить оборотные средства предприниматели вынуждены обращаться за повторным кредитом, который им могут и не выдать. А не получая запланированного дохода, бизнесмена ждут серьезные проблемы с полным и своевременным исполнением обязательств по уже выданному кредиту.

Инвестиционный кредит выдается под конкретный инвестиционный проект, который нужно обосновать при помощи детального бизнес-плана. Еще на этапе рассмотрения кредитной заявки банк потребует учредительные, финансовые и стандартные документы по проекту, подтверждающие его актуальность и жизнеспособность.

Этот кредит – средне- и долгосрочный. Инвестиционный кредит выдается на приобретение основных средств и дополнительного пополнения оборотных.

При долгосрочном кредитовании банк всегда требует предоставить обеспечение по кредиту. Для инвестиционного кредита в качестве гарантии берутся имущественные активы фирмы, поручительства, залог ценных бумаг и драгметаллов. Имущество обязательно будет оформлено в залог банку и застраховано.

Получить инвестиционный кредит в банке – это долгое и сложное занятие, поэтому рисковать в данном случае для предпринимателя себе дороже. Если по каким-либо причинам та или иная сделка с контрагентами или подрядчиками не состоялась, самый лучший выход позвонить своему кредитному инспектору. Только с одобрения банка можно направлять свободные кредитные средства для заключения новой сделки. Возможно, оптимальным выходом для заемщика будет погасить часть задолженности по кредиту.

А что мне за это будет?

В случае использования целевых кредитных средств не по назначению заемщик автоматически заносит себя в список неблагонадежных клиентов банка. В дальнейшем это чревато большими проблемами с получением нового кредита.

Банк может потребовать закрыть задолженность в полном объеме и раньше срока.

Заемщик может сам загнать себя в замкнутый круг перекредитовки, когда денежные средства используются для других целей, а для реализации основных их не хватает.

Со всеми остальными санкциями и штрафами за неисполнение обязательств перед банком вы можете подробно ознакомиться в своем кредитном договоре.