В настоящее время почти для всех, кто зарабатывает самостоятельно, существуют безграничные возможности оформления кредита. Однако стоит вопрос, что же выбрать: кредитную карту или овердрафт, что довольно серьезно продвигается финансовыми компаниями, предлагающими услуги и оформляющими пока еще дебетовые карты. Каковы же различия овердрафта и кредитной карты? В чем их плюсы и минусы?

Овердрафт на кредитке

Сразу стоит сказать, что означает слово «овердрафт». Это краткосрочный кредит (в переводе с английского). Принцип действия данного кредита состоит в том, что банк дает клиенту возможность получить средства (от фирмы), дополнительные к тем, которые уже зачислены на карту (зарплату). На размер овердрафта влияют доходы заемщика и его финансовые вложения (начисления на карту); в соответствии с этими цифрами банк ограничивает выдаваемую сумму, которую клиент может еще немного урезать. Как гласит статистика, обычно овердрафты получают корпоративные клиенты, которые обслуживаются по зарплатным программам. Чаще всего сумма на овердрафт равняется 70%-80% от объема месячного заработка. В зависимости от зарплаты клиента поднимается верхняя планка лимита. Достоинства данного краткосрочного кредита видны сразу. Когда на карте иссякнут средства, можно в любую минуту получить в банке нужную сумму, которая зависит от размера ваших заработков. Данный вариант еще иногда именуется микрокредитованием. Овердрафт может придти на помощь в трудной финансовой ситуации, и кроме собственных денег, которые находятся на дебетовой карте, вы получите в распоряжение деньги банка.

Огромный недостаток краткосрочного кредита – это количество денег; их количество меньше тех, которые получает клиент на работе. Также деньги нужно будет вернуть все и сразу в отличие от кредита, который выдается на долгий срок. Самое главное – процентная ставка по овердрафту равняется 18%-20% годовых, т.е. меньше, чем ставка за получение обычной кредитки. Это число определяется тем, что банкиры не так рискуют при незакрытом кредите, который обычно закрывается после первого полученного заработка. Начисление процентов происходит каждый месяц, льготного срока у овердрафта нет, а если вы хоть немного задолжаете при возвращении денег, ставка возрастет до 35%-45% годовых.

Как видно из перечисленного, овердрафт лишь ненадолго спасет от финансового краха. Данный вид кредита позволяет справляться с трудностями, на решение которых не требуется много средств. Заемщик в такой ситуации волен, даже не получив следующей зарплаты, обратиться в банк за получением лишних денег. Есть шанс при оформлении овердрафтадоговориться и о льготном периоде кредитования. Существуют банки, которые выделяют льготный беспроцентный период или снижают проценты до минимальных. Прежде всего, следует спросить в той компании, которая предоставляет услуги клиенту, есть ли такая возможность.

Достоинства и недостатки кредитной карты

По сравнению с дебетовой картой, которая предоставляет возможность овердрафта, кредитка располагает лишь полученными по договору деньгами. Установленные границы на получаемые средства и долгий срок возвращения потраченных денег помогут осуществить планирование расходов заемщиков, предоставив шанс повысить расходы и приобретать дорогостоящие вещи. Кредитные карты особенно нужны тем, кто может и хочет жить в кредит или оформляют кредитки, «чтобы было», желают избежать риска в дальнейшем. Банк предоставляет гораздо больше средств, чем в случае с овердрафтом, а это значит, что кредитки популярнее среди клиентов. В договоре всегда говорится о льготном сроке погашения, о котором достаточно просто договориться с банком.

В отличие от овердрафта на карте для заработанных денег кредитная карта, у которой и имеются достоинства, все же нуждается в долгом и тщательном оформлении. Клиент должен принести в банк немало документов (свидетельство о доходах, стабильном финансовом положении и иные сведения), чтобы сотрудники убедились в его честности. Учитывая, что сейчас снова дело идет к кризису в финансовой области, некоторые компании повышают требования к клиентам, опасаясь того, что занятые деньги пропадут. Те, кто хочет пользоваться предоставленными деньгами дольше и отдавать их небольшими суммами, должны остановиться на кредитной карте. В данном случае средства будут перечислены на отдельный счет (а не зарплатную карту, как то происходит при овердрафте). Существуют два варианта, согласно которым можно отдавать кредитные деньги: аннуитетный или дифференцированный, - на что влияет расписание закрытия и объема полученных средств.

Разные сложности и проблемы предполагают разные пути решения: как кредитные карты, так и овердрафт. Те, кто желает воспользоваться деньгами сразу, должны оформлять овердрафт; те, кто чувствует в себе силы подолгу погашать кредиты, останавливаются на кредитных картах.