Еще в 2008 году Центрабанк потребовал, чтобы банки извещали клиентов о полной стоимости кредита до подписания кредитного договора. Банки это требование исполняют, но умудряются сообщить клиенту информацию в самую последнюю минуту, когда идти на попятную уже крайне не хочется.

Термин «полная стоимость кредита» сменил «эффективную процентную ставку». По мнению сотрудников Центробанка, он лучше объяснит гражданам суть реформ. Проведенная реформа была воистину революционной – теперь заемщика не подстерегают на каждом шагу многочисленные комиссии и сборы, зачастую не прописанные в договоре. Банкиры обязаны заранее сообщать клиентам, во сколько реально им обойдется кредит.

До реформы клиента заверяли, что процентная ставка не превысит 20%, а по сути, вместе со сборами и комиссиями она переваливала за 60%. Теперь же заемщик может сразу спросить, какова полная стоимость кредита и, принимая решение, исходить уже из этой суммы. Вот эта цифра и называется «ПСК».

У банкиров существует специальная формула для расчета ПСК. В принципе, можно попробовать воспользоваться ею и самостоятельно, но она слишком сложна и включает слишком много переменных. Так что лучше просто перечислим, из чего именно складывается полная стоимость кредита.

Основное, конечно, собственно процентная ставка. Далее, к ней приплюсовываются всевозможные денежные сборы банка: комиссия за выдачу кредита, за открытие счета и его обслуживание. Впрочем, недавно прошла волна судебных разбирательств из-за 

незаконных комиссий, и многие банки их сократили или отменили совсем. Тем не менее, если банк их все-таки взымает, он обязан учесть их в расчетах.

Помимо этого, ПСК включает стоимость страховки заемщика, нотариальных услуг, работы оценщиков и сумму залога.

В ПСК не включаются элементы, которые полностью зависят от клиента. Так, в ней не учтут комиссию за снятие денег в банкоматах других банков. Заемщик имеет возможность, снимая деньги в родном банкомате, ее избежать, а уж пользоваться ей или нет – его личное дело. По той же причине не вносятся в ПСК штрафы и пени, которые заемщик должен выплатить в случае неисполнения условий договора кредитования. Никто не может предсказать, будет ли заемщик задерживать платежи, поэтому априори учитывать возможные наказания в ПСК неправильно.

Также, при расчете ПСК не учитываются комиссии за обмен валюты, перевод денег, зачисление на счет средств другими банками, приостановление операций.

Хотя банкиров еще 4 года назад обязали озвучивать полную стоимость кредита заблаговременно, многие люди по-прежнему покупаются на рекламные плакаты и речи консультантов, которые, разумеется, называют только процентную ставку. Полная стоимость кредита выплывает непосредственно перед подписанием договора, когда заемщику уже трудно отказаться от задуманного. Поэтому специалисты рекомендуют всем узнавать ПСК сразу же. Помните, если цена кредита Вас не устроит, Вы всегда можете обратиться в другой банк.