Банки продолжают привлекать клиентов с помощью новых кредитных продуктов. С одной стороны, выбор – это всегда хорошо. С другой стороны, выясняя особенности того или иного продукта, нетрудно и запутаться, особенно тем, кто обращается за кредитом впервые.

Кредит под залог вклада (депозита) - интересный по формулировке продукт, который в последнее время фигурирует в перечне кредитных услуг. Попробуем разобраться, что это такое.

Суть кредита под залог вклада можно объяснить так. Открывая депозитный счет в банке, мы ставим две цели – сохранить имеющиеся средства и несколько преумножить их. Если же в какой-то момент нам понадобятся деньги, мы может не снимать их с депозита, а взять кредит под его залог. Получается довольно сложная схема, но, несмотря на это, она существует и вполне востребована. Все дело – в особенностях.

Тонкости кредита под залог вклада

Кредит под залог депозита дается на срок, укладывающийся в срок депозита. Т.е. кредитование обычно начинается позже дня открытия депозита, а заканчивается раньше дня его истечения. Таким образом банки стараются обезопасить себя от рисков невозврата средств по кредиту. Для клиента это значит, что он, имея депозитный счет, не сможет им воспользоваться, пока у него открыт кредит в том же банке. Конечно, и клиенту спокойнее психологически, ведь в случае его неспособности платить средства по кредиту банк воспользуется его депозитом.

Понятно, что сумма кредита, взятого под залог вклада, не будет превышать суммы депозита. Лимит обычно составляет 70-95% от размера вклада. Это зависит от валюты вклада, валюты кредита, от разницы валют, если депозит и кредит открыты в разных валютах. Как правило, в последнем случае лимит кредита получается минимальным – около 70% (это условие зависит от решения банка).

Чтобы стало понятнее, можно сравнить кредит под залог вклада с кредитом под залог имущества или недвижимости. В последнем банку будет сложнее вернуть средства в денежной форме, ведь имущество или недвижимость надо еще перевести в эти самые средства. А кредит под депозит намного проще – банк лишь спишет средства с вклада клиента. Но это - лишь в случае невозврата кредита.

Кстати, надо заметить, что хоть и редко, но были случаи обращения клиентов банков в суд с целью оспаривания права банка на перевод средств по кредитному счету с имеющегося депозита. Но, как правило, решение судов всегда было в пользу банков – даже если бы суд признал, что прав клиент, он бы не освободил его от ответственности выплачивать средства по кредиту. Так что такие суды – пустая трата времени, считают специалисты. Впрочем, сейчас банки тщательно составляют договора по кредитным продуктам, не оставляя шансов для возникновения споров, так что подобные суды скоро вообще не будут иметь практического значения.

Чем может привлечь клиента, обратившегося в банк за кредитом, продукт под залог вклада?

1. Минимумом требующихся документов. Практика показывает, что этот фактор важен, так как многим сложно найти поручителей, взять справку о доходах и собрать другие документы.

2. Выгодной процентной ставкой. Кредит под залог вклада обычно ниже, чем, например, кредит под залог имущества. Часто переплата составляет всего 3-4%, и это – важный привлекающий фактор.

3. Некоторые банки предусматривают, что депозит может быть открыт на имя третьего лица (человека, не участвующего в кредитном договоре). Проще говоря, человек предоставляет свой депозит в качестве гарантии другому человеку – берущему кредит. Конечно, все это происходит с письменного согласия держателя вклада.

Не только физические, но и юридические лица могут воспользоваться кредитом под залог вклада. Отличие лишь в том, что организации придется показывать банку свое финансовое состояние, что на практике означает довольно интенсивную бумажную волокиту с участием финансовых специалистов и юристов.

Итак, подведем итоги

Если у вас есть вклад и вам срочно понадобились деньги, а снять депозит вы по каким-либо причинам не можете, то самым простым и выгодным решением будет взять кредит под залог вклада.