В моей практической деятельности часто возникают вопросы о правомерности начисления банковских комиссий при кредитовании населения. Люди спрашивают меня – а законна ли та или иная комиссия?
Я ознакомился с действующим законодательством, регулирующим данный вопрос, изучил несколько точек зрения ведущих юристов, сделал обзор практики.
О результатах моего анализа – Вы узнаете из данной статьи.
Итак, вывод о правомерности начисления банковской комиссии при кредитовании населения следующий: не все банковские комиссии незаконны, есть вполне правомерно начисленные комиссии.

К незаконным банковским комиссиям относят:

1. Банковская комиссия за открытие и ведение ссудного счета

17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в своем постановлении указал, что условие кредитного договора, заключенного с потребителем финансовых услуг о взимании единовременного платежа (комиссии) за открытие ссудного счёта не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
После этого вышло в свет Положение Центрального Банка РФ № 302-П “О порядке ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях”, где указывается о том, что ссудные счета не являются банковскими счетами и служат лишь только для отчета Банка перед Центральным Банком РФ о состоянии задолженности по кредитным договорам.
Кроме того, данное положение говорит о том, что комиссию Банк вправе устанавливать только за отдельно проведенную услугу. В виду того, что открытие и ведение ссудного счета – это обязанность Банка (а не отдельно взятая услуга) перед ЦБ РФ – банковская комиссия за открытие или ведение ссудного счета признана незаконной.
Таким образом, была поставлена точка в этом вопросе и банкиры все чаще и чаще в настоящее время перестают включать в кредитные договора данную банковскую комиссию.

2. Банковская комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента или банковская комиссия за выдачу кредита.

Вернемся все к тому же Положению ЦБ РФ № 302-П “О порядке ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях” комиссия устанавливается только за отдельно оказанную услугу.
Однако в соответствии со ст. 819 ГК РФ – Банк обязан выдать кредит. Выдача кредита и предоставление денег заемщику – является одной из немногих обязанностей Банка по кредитному договору, и такие действия Банка нельзя расценивать как отдельно взятую услугу.
В связи с чем данная банковская комиссия признана незаконной

3. Банковская комиссия за присоединение к программе страхования.

Здесь есть некоторые моменты.
30.09.2011 года вышел Обзор практики ВАС РФ “О практике привлечения кредитных организаций к административной ответственности за нарушение прав потребителей”, где указано, что у заемщика есть право выбора отказаться от данной услуги, причем такой отказ не должен влиять на условия заключенного кредитного договора.
Иными словами, если заемщик отказывается от услуги по страхованию и в результате этого процентная ставка увеличивается – то такая услуга по страхованию навязана потребителю и соответственно банковская комиссия за присоединение к таким программам страхования незаконны.
В случае, если в результате отказа заемщика от услуги по страхованию процентная ставка остается неизменной – то комиссия за присоединение к программе страхования абсолютно правомерна.
Кстати отказ заемщика может влиять не только на процентную ставку. Отказ потребителя может влиять и на срок предоставления кредита, на сумму кредита и т.д. Выражаясь другими словами отказ заемщика не должен влиять на существенные условия по кредитному договору, которые перечислены в ст. 30 ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

4. Банковская комиссия за досрочное погашение кредита

Данная банковская комиссия вообще никак не связана с услугами Банков. Досрочное погашение кредита есть не что иное как добросовестное исполнение заемщиком обязательств по заключенному договору.
Добросовестное исполнение обязательств – это обязанность заемщика, но никак не услуга Банка, поэтому банкиры не вправе устанавливать данную банковскую комиссию по кредитным договорам.

5. Банковская комиссия за перечисление денег по кредиту.

При признании данной банковской комиссии незаконной необходимо иметь в виду следующее.
В случае, если оплата поступает через банкоматы иного Банка – в таком случае банковская комиссия берется сторонним банком, который не имеет никакого отношения к Вашим кредитным обязательствам. В таком случае данная банковская комиссия вполне оправдана – сторонний Банк оказывает Вам финансовую услугу за перечисление Ваших денег на тот счет, который Вы указываете.


Однако, в случае, если у Вас оплата по кредитному договору проводиться через терминалы (банкоматы) Вашего банка – кредитора, а также через кассу Вашего Банка – кредитора и при этом Банк взимает с Вас комиссию за перечисление денежных средств – то такая уже банковская комиссия будет незаконна.
Основания признания такой банковской комиссии незаконной просты – Вы надлежащим образом исполняете свои обязательства перед Банком и кладете деньги не себе на счет, а на счет для погашения кредита. Об этом говорит все тот же Обзор Практики ВАС РФ от 30.09.2011 года “О практике привлечения кредитных организаций к административной ответственности за нарушение прав потребителей”, где четко сказано, что все расходы банка должны учитываться в процентной ставке по кредитному договору.
Кроме того, в этом же Обзоре ВАС РФ указано, что обслуживание счетов граждан, посредством которых был выдан кредит либо посредством которых происходит оплата, производиться Банком бесплатно. В противном случае такое обслуживание – пусть даже и банковских счетов – признается как навязывание услуги при оказании другой услуги.
По практике могу сказать, что данная банковская комиссия самая тяжело доказуемая комиссия, так как суды очень часто путают и в решении говорят о том, что данные банковские комиссии предусмотрены договором банковского счета, что по смыслу ГК РФ (гражданского кодекса РФ) абсолютны законны.
 

С уважением, автор блога
к.ю.н. Гурьев Д.И.